James Brown, professeur de finances. Crédit :Iowa State University
Grandir dans une communauté avec ou sans banques ou institutions financières a un effet à long terme sur la façon dont vous construisez et gérez le crédit, selon une nouvelle étude de l'Iowa State University.
Une exposition précoce aux banques locales augmente la littératie financière et la confiance, dit James Brown, Professeur de Kingland MBA et chaire de finance à l'Ivy College of Business de l'ISU. La recherche montre que les personnes qui grandissent dans ce qui sont essentiellement des « déserts financiers » sont lentes à demander un crédit et, en tant qu’adultes, ont des notes de crédit inférieures et des comptes en souffrance. La recherche est publiée dans le Revue d'économie financière .
"Le fait que cela ait un impact persistant est important, parce que les gens n'ont pas beaucoup de contrôle sur l'endroit où ils grandissent, " a déclaré Brown. "Je me souviens d'avoir grandi juste en face d'une banque et d'être allé avec mon père pour ouvrir mon premier compte. Mais beaucoup de gens grandissent dans un environnement où les banques ne sont pas visibles et il n'est pas aussi facile de se connecter à une institution financière à un jeune âge."
Brown et ses collègues J. Anthony Cookson, Université du Colorado Boulder; et Rawley Z. Heimer, Collège de Boston, ont comparé les données d'historique de crédit pour les individus sur les réserves amérindiennes avec les tribunaux tribaux aux individus sur les réserves sous la juridiction des tribunaux d'État. Brown dit que les différences dans l'application des tribunaux – le résultat d'une loi fédérale de 1953 – ont eu un effet involontaire sur les marchés financiers locaux.
Par conséquent, les réserves des tribunaux tribaux comptaient environ 20 % de succursales bancaires en moins par habitant dans les années 2000. Les réserves offrent un environnement permettant aux chercheurs d'examiner spécifiquement les effets de l'exposition financière. Brown dit que les résultats s'étendent largement à toute communauté avec peu ou pas d'institutions financières, et illustrer l'effet sur les emprunteurs qui grandissent sans financement :
S'installer dans une communauté avec des marchés financiers plus solides compense en partie ces effets, les chercheurs ont trouvé. Cependant, il faut encore environ 17 ans pour surmonter l'effet négatif sur les cotes de crédit et 12 ans pour réduire les taux de délinquance.
Littératie financière, confiance
Pour comprendre pourquoi l'exposition précoce affecte le comportement de crédit à la consommation, les chercheurs ont également examiné les données sur la formation obligatoire en littératie financière dans les écoles secondaires de différents États. Brown dit que cela les a aidés à déterminer que l'exposition formative aux marchés financiers améliore la littératie financière et la confiance dans les institutions financières.
« Exposition et confiance vont de pair. Si vous grandissez dans un environnement avec plus de banques, vous êtes plus enclin à faire confiance aux banques et au système financier, " a déclaré Brown. " Si vous grandissez dans un désert de services financiers, vous êtes beaucoup moins susceptible de faire confiance aux institutions financières, ce qui peut être l'une des raisons pour lesquelles vous ne vous engagez pas ou vous ne remboursez pas vos factures de carte de crédit à la même fréquence. »
Les chercheurs ont également interrogé les Amérindiens sur leurs expériences avec les banques, attitudes sur les questions financières et compétences pour résoudre les problèmes financiers de base des consommateurs. Les répondants au sondage qui ont grandi près d'une banque avaient une meilleure littératie financière et une plus grande confiance dans les banques, dit Brown. Chercheurs contrôlés pour le revenu et l'éducation.
