Globalement, 1,7 milliard de personnes n'ont pas de compte bancaire, et les décideurs ont du mal à fournir des services abordables, des services financiers sûrs et accessibles à la population non bancarisée.

Malgré la longue histoire d'initiatives d'inclusion financière en Inde, le pays a eu un succès limité pour inciter ses citoyens les plus vulnérables à utiliser les banques et les services financiers plutôt que des arrangements coûteux ou risqués tels que des emprunts auprès de prêteurs sur gage ou de cacher de l'argent sous un matelas.

L'étudiant au doctorat Gaurav R. Sinha et la professeure de travail social Lissette M. Piedra à l'Université de l'Illinois à Urbana-Champaign ont examiné certaines des politiques mises en œuvre par l'Inde sur une période de 24 ans pour déterminer pourquoi une grande partie de ses citoyens n'ont pas été bancarisés.

Avec environ 190 millions d'adultes non bancarisés, L'Inde n'est deuxième que la Chine parmi les pays en développement pour le nombre de résidents qui n'ont pas de compte bancaire ou qui ne participent pas au secteur financier formel, selon la Banque mondiale.

Alors que des millions de comptes bancaires de base ont été ouverts dans le cadre d'un mandat politique, et 80% des adultes indiens possédaient un compte bancaire au moment de l'étude, la moitié de ces comptes étaient inactifs, selon les chercheurs.

Sinha et Piedra ont analysé 36 des politiques indiennes d'inclusion financière mises en œuvre entre 1991 et 2014 qui ciblaient les populations vulnérables, y compris les groupes historiquement défavorisés tels que les femmes et les membres des castes et tribus répertoriées que la Constitution indienne reconnaît comme défavorisés sur la base de la hiérarchie sociale.

Ils ont tiré l'échantillon de l'étude sur les sites Web de la Reserve Bank of India et de la Banque nationale pour l'agriculture et le développement rural, les organisations qui publient des directives pour les banques et les institutions financières afin de promouvoir l'inclusion financière.

Ils ont identifié sept thèmes parmi ces politiques, comme le développement d'infrastructures physiques, engager divers intervenants et proposer de nouveaux produits, des services ou des incitations financières.

La majorité des politiques de leur échantillon—27—se concentraient sur un seul besoin de service ou sur des besoins doubles qui se renforçaient mutuellement. Beaucoup moins de politiques étaient des initiatives à multiples facettes avec des produits et des services conçus pour les personnes vivant dans la pauvreté ou qui équilibraient les objectifs à long et à court terme, les chercheurs ont trouvé.

« Alors que les politiques étroitement ciblées sont attrayantes pour les décideurs parce qu'elles sont plus faciles à comprendre, agile à mettre en œuvre et capable de répondre rapidement à un besoin imminent, les politiques multidimensionnelles qui ont émergé au fil du temps reflètent une meilleure compréhension des problèmes complexes qui empêchent les pauvres d'utiliser les systèmes bancaires formels, " dit Sinha.

Ces problèmes comprenaient les exigences de solde minimum pour les comptes bancaires et les frais de service qui constituaient des obstacles pour les personnes vivant dans la pauvreté.

De même, alors que certaines politiques encourageaient la création de succursales physiques d'institutions financières dans des zones reculées, seuls deux de ces programmes comprenaient des campagnes de sensibilisation du public pour attirer et fidéliser les clients.

« Les campagnes éducatives qui promeuvent les avantages de l'utilisation des institutions financières et des services formels peuvent être essentielles dans les communautés rurales où les résidents peuvent avoir peu d'éducation ou d'expérience dans leur utilisation, ", a déclaré Piedra.

Par contre, une politique adoptée par l'Inde en 2005 a permis aux clients d'établir des comptes bancaires de base avec des soldes faibles ou nuls et a exigé que les banques fassent la promotion de ces comptes sans fioritures par le biais de campagnes de sensibilisation.

« Au début des années 90, les politiques n'ont mis l'accent que sur les prêts ou les produits de crédit aux personnes non bancarisées, " a déclaré Sinha. " Les groupes d'entraide sont devenus un modèle populaire pour permettre aux pauvres et aux personnes non bancarisées d'accéder à des services comme l'épargne et le crédit. Mais au début des années 2000, l'accent s'est déplacé vers la fourniture d'une gamme de services plus complète avec des acteurs gouvernementaux et privés partageant les responsabilités. »

Au lieu de fournir des services directement, les agences gouvernementales sont passées à des rôles décentralisés et collaboratifs dans lesquels elles finançaient et surveillaient des programmes gérés par des entités privées telles que des organisations non gouvernementales et des institutions de microfinance privées.

« Cette décentralisation a conduit les banques à tendre la main à des personnes qui étaient auparavant non bancarisées et inaccessibles, comme les ONG avaient déjà établi des relations avec elles, " Sinha a déclaré. "Ce changement a conduit à la croissance astronomique de la microfinance en Inde de 2002 à 08."

La délégation des politiques d'inclusion financière par le gouvernement au secteur privé a ses inconvénients, bien que.

"Les critiques ont fait valoir qu'il représente un retrait du gouvernement de ses responsabilités pour le bien-être financier et la constitution d'actifs de sa population, " Sinha a déclaré. "Les augmentations marginales du gouvernement indien dans son budget de bien-être public au cours des dernières années soutiennent les points de vue de ces critiques."

L'étude a été publiée dans la revue Travail social international .