Une nouvelle étude menée par l'Université du Maryland montre que les subventions peuvent aider les gens à acheter continuellement des produits d'assurance, mais seulement s'ils ont la littératie financière pour comprendre les avantages de la politique et ont l'expérience de voir les avantages en action. Dans un nouvel article publié dans Revue économique américaine , les chercheurs ont mené la toute première étude expérimentale pour examiner l'impact des politiques de subvention sur l'adoption de la police d'assurance. Aux Etats-Unis, la plupart des produits d'assurance sont fortement subventionnés par le gouvernement, mais des études récentes sur l'assurance maladie montrent que les gens semblent accorder une très faible valeur aux produits d'assurance maladie et agricole, conduisant à une faible adoption. Cet article donne un aperçu de ce dilemme connu sous le nom de « casse-tête de l'assurance », avec des implications pour les politiques de subventions d'assurance et les programmes éducatifs.

« Nous savons qu'il existe un casse-tête de demande d'assurance dans les pays développés comme dans les pays en développement, en ce que les gens accordent une très faible valeur à l'assurance, il y a donc une faible adoption de l'assurance agricole et de l'assurance maladie, " dit Jing Cai, professeur assistant en économie agricole et des ressources à l'UMD. "Et dans les pays pauvres, la culture agricole est leur principale source de revenus et ils sont souvent confrontés à de nombreux défis météorologiques où l'assurance pourrait aider à récupérer leurs pertes, mais même alors, l'adoption de l'assurance est très faible. C'est déroutant."

Cai voulait regarder de plus près ce puzzle. « Les gouvernements accordent fréquemment des subventions pour de nouveaux produits et technologies afin que davantage de personnes les achètent, essayez-le, et voir l'avantage du produit avec l'objectif à long terme que lorsque la subvention est supprimée, les gens verront toujours l'avantage et seront prêts à acheter le produit pour le coût non subventionné. C'est pourquoi les subventions sont une politique gouvernementale largement utilisée, " explique Caï.

L'article est le premier à utiliser une conception expérimentale pour examiner l'impact de la politique de subvention sur la demande d'assurance et le comportement d'achat, mais combine aussi politique de subventions et éducation financière, une autre tactique couramment utilisée pour accroître l'adoption de l'assurance. Cette combinaison de tactiques est également unique à cet article, examiner comment ces deux pratiques courantes interagissent. "L'idée derrière les interventions d'éducation financière est d'améliorer la confiance et de faire comprendre les avantages du produit, mais ces interventions n'améliorent toujours pas fortement les taux de souscription à l'assurance, tout comme les programmes de subventions, " dit Caï.

Dans cette étude, un nouveau produit d'assurance a été introduit pour les agriculteurs producteurs de riz en Chine rurale. Certains des 130 villages (représentant 3500 ménages) sélectionnés au hasard ont reçu l'assurance gratuitement, et d'autres devaient payer un montant subventionné. Les ménages ont ensuite été randomisés, certains reçoivent une éducation financière sur les concepts d'assurance, contrats, et des exemples concrets de scénarios de paiement simulés pour l'achat continu d'assurance pour montrer l'avantage financier à long terme.

À l'instar des études précédentes, les chercheurs ont découvert que les subventions et l'éducation financière ont en elles-mêmes peu d'effets. Cependant, lorsque la politique d'éducation financière et de subvention est combinée avec un paiement réel, il y avait un effet d'interaction significatif qui a conduit à l'achat d'assurance à long terme, suivi jusqu'à cinq ans après l'éducation financière initiale et l'introduction du produit d'assurance.

"Il y a un effet d'éducation financière lui-même, mais ce n'est pas aussi important qu'avec l'effet de paiement. Les gens peuvent comprendre pourquoi il est important et avantageux de souscrire une assurance, mais ils pourraient toujours ne pas l'acheter sans la subvention ou sans la possibilité de découvrir le produit, " dit Caï.

Cai continue, "Si vous souscrivez une assurance et qu'aucun événement ne se produit, vous n'apprenez pas nécessairement l'importance de cette assurance, vous ne voyez pas cet avantage. Ce n'est que lorsque vous souscrivez une assurance et qu'un événement se produit, alors vous voyez comment l'assurance paiera pour votre perte due aux risques et pouvez comparer le revenu après et avant l'assurance. C'est là que les agriculteurs peuvent vraiment apprendre quelque chose. »

Sur la base des constatations, Cai explique qu'il ne suffit pas que les gens puissent s'offrir le produit grâce à une subvention, ou même de le voir en action en recevant personnellement un paiement ou en connaissant quelqu'un qui a, mais ils doivent être capables de comprendre pourquoi et comment il est avantageux de souscrire une assurance chaque année avec une formation en littératie financière. La combinaison de ces trois éléments est ce qui conduit finalement à la souscription à une assurance à long terme.

"Cela explique pourquoi souvent les politiques de subvention ne fonctionnent pas dans la promotion de produits avec l'adoption de la technologie ou l'assurance qui nécessite un apprentissage compliqué, " dit Cai. " Dans ce cas, si vous fournissez des subventions sans améliorer la littératie financière des gens, ils ne seront pas en mesure de traiter les informations qu'ils devraient acquérir à partir de l'expérience de paiement, car ils n'ont pas le contexte d'assurance initial pour donner un sens à leur expérience et réaliser la valeur de l'assurance à long terme. »

Cette constatation a des implications claires pour les polices d'assurance, pas seulement dans les zones rurales, mais dans tous les contextes où l'adoption de l'assurance est un problème. "Afin d'améliorer la souscription à l'assurance, les décideurs politiques devraient penser à combiner des politiques de subventions avec des programmes d'éducation pour améliorer les chances que les gens apprennent réellement de leurs expériences, qui est l'espoir initial du décideur politique.