Comptes d'épargne pour enfants (CSA), offert par les écoles élémentaires à travers San Francisco et dans les écoles à travers le pays, ont été introduits pour augmenter les taux de fréquentation universitaire, limiter l'endettement étudiant et favoriser l'égalité des chances pour les enfants à faible revenu. Cependant, Le professeur adjoint de gestion de l'Université d'État de San Francisco, Ian Dunham, constate que la géographie, en particulier dans les quartiers dépourvus de banques physiques et de coopératives de crédit, peut jouer un rôle clé dans le montant des économies réalisées par les familles avec CSA pour l'université.

Dunham, qui enseigne au Lam Family College of Business de l'État de San Francisco, et deux collaborateurs sont les premiers à étudier le lien entre les inégalités économiques, l'environnement des services financiers d'un quartier et les taux d'épargne CSA dans les écoles avoisinantes, selon leur récente étude publiée dans le Journal de la consommation .

Ils ont examiné le programme de la maternelle au collège (K2C) de San Francisco, l'un des programmes ASC les plus anciens et les plus importants du pays. Depuis 2012, le district scolaire unifié de San Francisco (SFUSD) a ouvert des comptes d'épargne et déposé 50 $ pour chaque nouvel élève de la maternelle à la sixième année. La famille et les amis sont encouragés à contribuer au compte d'épargne d'un étudiant tout au long de leurs études et ils se voient proposer différentes incitations telles que la contrepartie financière.

En collaboration avec le San Francisco Office of Financial Empowerment, Dunham et ses co-auteurs ont analysé les données de plus de 21, 000 CSA dans les 74 écoles primaires de SFUSD et cartographié toutes les banques, les coopératives de crédit, écoles primaires et institutions de services financiers alternatifs, comme les prêteurs sur salaire, dans la ville. Ce qui les a marqués, c'est la relation entre les écoles avec les taux d'épargne les plus bas, la démographie du quartier et le nombre d'établissements d'encaissement de chèques.

"Notre étude révèle que les écoles situées dans des quartiers à faible revenu qui ont peu de banques physiques et de coopératives de crédit et plus de prêteurs sur salaire, encaissements de chèques et prêteurs sur gages, avoir des taux d'épargne plus faibles, ", a déclaré Dunham. Il qualifie ces quartiers de "déserts financiers" en raison de leur manque d'options bancaires traditionnelles.

Les prestataires de services financiers « marginaux » cherchent à attirer des consommateurs non bancarisés et sous-bancarisés en se présentant comme des bas-coûts, facile à utiliser et culturellement sensible, dit Dunham. Cependant, ces prestataires ne sont pas toujours transparents sur les frais et leur dépendance à long terme n'est pas nécessairement bénéfique pour les stratégies de constitution d'actifs des ménages à revenu faible ou modéré, il ajoute. Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit offrent des protections aux consommateurs, y compris des choses comme l'assurance FDIC et la transparence. La participation au grand public financier permet aux gens d'épargner plus facilement pour l'avenir et de se constituer un historique de crédit.

Bien que ses recherches n'expliquent pas pourquoi les personnes dans les déserts financiers ont des taux d'épargne CSA plus faibles, Dunham dit que cela met en évidence la nécessité d'améliorer et de promouvoir les programmes scolaires d'inclusion financière et de littératie financière. « Nous voulons mettre en lumière des quartiers historiquement marginalisés, que ce soit par le biais d'un redlining, prêts hypothécaires à risque, ou d'autres pratiques financières prédatrices - et susciter un débat sur la meilleure façon d'aller de l'avant d'une manière qui renforce et complète les besoins nuancés des résidents de ces communautés. »

Dunham a déclaré qu'il espère que cette recherche encouragera également le secteur privé et les entrepreneurs à développer de nouvelles technologies, qu'il s'agisse d'une application ou d'un programme bancaire en ligne avec des frais réduits, destiné aux Américains à revenu faible ou modéré. " Adoptons la technologie et développons de nouveaux services et produits financiers qui réduisent la dépendance aux services financiers marginaux et facilitent l'épargne et l'atteinte des objectifs financiers personnels, " il a dit.

SF State pourrait être à la pointe de ce type de technologie, dit Dunham. Le Lam Family College of Business a récemment reçu un don de 25 millions de dollars de l'ancien élève et entrepreneur en monnaie numérique Chris Larsen, sa femme Lyna Lam et Rippleworks à but non lucratif qui lanceront une initiative FinTech au sein du collège. Les innovations FinTech visent à effectuer des transactions financières au quotidien, tels que les transferts d'argent et les opérations bancaires, moins cher et plus accessible.