Les demandeurs d'hypothèque issus de groupes minoritaires peuvent payer plus de frais que les emprunteurs blancs de qualification similaire, selon une équipe de chercheurs.

Dans une étude, les chercheurs ont découvert que lorsque les minorités demandent des prêts hypothécaires, elles paient environ 8 % de plus – ou 400 $ de plus – que les emprunteurs blancs lorsqu'ils sollicitent des prêts auprès d'agents hypothécaires blancs. Les agents hypothécaires peuvent évaluer les frais, tels que les frais d'origination du courtier, qui sont négociables, ou peut même être annulé.

Les études antérieures avaient eu tendance à se concentrer sur la race de l'emprunteur, pas le courtier, selon Brent Ambrose, Smeal Professeur d'Immobilier, professeur de gestion des risques et associé du Penn State's Institute for CyberScience (ICS). Cependant, parce que l'ensemble de données, qui contenait des informations de plus de 25, 000 courtiers hypothécaires différents, inclus les noms de famille des courtiers, les chercheurs ont pu utiliser une méthode statistique pour déduire la race des courtiers en fonction de leurs noms de famille et leur donner une meilleure compréhension du rôle joué par la race des deux côtés du processus d'achat d'une hypothèque. En faisant correspondre les noms de famille des courtiers avec une liste de noms de famille du U.S. Census Bureau, les chercheurs ont pu déduire la race et l'origine ethnique. La méthode est similaire à celle utilisée par les régulateurs et les tribunaux pour déduire la race et l'origine ethnique.

« Toutes les études précédentes qui se sont penchées sur la race et le crédit immobilier n'ont pu observer que la race de l'emprunteur, donc on ne sait jamais vraiment ce qui motive les résultats, " dit Ambroise, qui a travaillé avec James K. Conklin, professeur assistant en immobilier, Université de Géorgie, et Luis A. Lopez, doctorant en administration des affaires, État de Penn.

Les chercheurs, qui ont présenté leurs conclusions à la conférence de l'Université de gestion de Singapour sur l'économie urbaine et régionale en décembre, ont également constaté que les emprunteurs minoritaires ne bénéficient pas d'un traitement préférentiel lorsqu'ils sollicitent des prêts auprès de courtiers minoritaires. Les Blancs travaillant avec des courtiers minoritaires paient à peu près les mêmes frais que leurs homologues minoritaires.

Pour déterminer si la race était corrélée aux frais payés par les emprunteurs, les chercheurs ont contrôlé plusieurs autres facteurs en utilisant les données fournies dans les données hypothécaires, y compris la littératie financière, la transparence des frais et le processus de sélection des emprunteurs et des courtiers. Aucun de ces facteurs n'a eu d'impact significatif sur la tarification des frais.

Les chercheurs ont également enquêté sur la cause de la discrimination. Ils ont testé si les courtiers blancs faisaient preuve d'un racisme manifeste - ou d'animosité - envers les groupes minoritaires, ou si elle est le résultat d'une discrimination statistique, une forme de profilage racial.

Dans un premier essai, les chercheurs ont examiné si les frais payés par les minorités variaient selon les cotes de crédit, ce qui serait un signe de discrimination statistique. Dans le deuxième essai, ils ont cherché à savoir si l'utilisation de termes de recherche Google avec un langage raciste dans des domaines spécifiques était en corrélation avec un traitement préférentiel de prêt dans ces domaines. Les résultats des deux tests étaient incompatibles avec l'hypothèse selon laquelle les différences observées dans les frais provenaient de l'animosité d'une partie des courtiers blancs.

Selon Ambroise, les résultats suggèrent que la discrimination statistique est à l'origine des frais hypothécaires plus élevés, plutôt qu'une réelle animosité envers les minorités.

Les courtiers ont un degré élevé de discrétion sur les frais qu'ils évaluent, ce qui peut amener les emprunteurs à payer plus, ou moins pour leurs hypothèques, dit Ambroise, qui est également directeur de l'Institut d'études immobilières. Par exemple, ils peuvent évaluer les frais d'entrée, tels que les frais de dossier, frais de souscripteur, frais et points de la société de courtage hypothécaire. Ces frais sont généralement payés à la clôture. Il y a aussi des frais de back-end, y compris la prime d'écart de rendement et la prime de correspondance.

Les chercheurs ont également examiné comment les récentes réglementations du secteur hypothécaire peuvent affecter la capacité des courtiers à facturer des frais différents. Les résultats suggèrent que les réglementations mises en place à la suite de la Grande Crise Financière ont réduit la capacité des courtiers à faire varier les frais entre les emprunteurs. Cependant, les chercheurs ont également constaté que ce résultat a un coût sous la forme d'un accès réduit au crédit.

« Il y a un coût et un avantage à la réglementation, c'est le point que nous essayons de faire, " dit Ambrose. " Le bon côté est que vous réduisez les disparités, mais le mauvais côté est que vous générez un rationnement potentiel du crédit. »