Les petits prêts peuvent aider les gens à créer et à développer leur petite entreprise. Une étude de terrain menée au Ghana a révélé que les hommes demandent et reçoivent plus d'argent des sociétés de microcrédit que les femmes. Cependant, si les femmes sont mieux informées, elles sont plus susceptibles de demander des montants plus élevés.
Le professeur d'économie David-Yanagizawa-Drott a eu une idée intrigante pour un séminaire de recherche :une étude de terrain au Ghana, pays d'Afrique de l'Ouest. "L'idée était que les doctorants fassent l'expérience de ce que signifie s'engager dans l'économie appliquée du développement et des défis qui y sont associés", explique le professeur de l'UZH.
Le séminaire s'est avéré populaire et c'est ainsi qu'en avril 2023, lui et cinq doctorants. Les candidats et deux étudiants en Master se sont rendus à Accra, la capitale du Ghana, pour étudier le marché du microcrédit au Ghana.
Leur projet était de collaborer avec la plus grande société de microcrédit du pays, Quick Credit, qui compte plus de 200 000 clients et accorde des prêts totalisant 5 millions de dollars chaque semaine.
Les chercheurs de l'UZH se sont intéressés à la manière dont les microcrédits sont gérés et s'il existe des différences entre les sexes dans la manière dont ces petits prêts sont accordés. Cela impliquait d'analyser les données de 400 000 prêts et de mener des entretiens avec les emprunteurs, les agents des centres d'appels qui traitent les demandes de prêt et les agents de crédit qui effectuent des évaluations sur place de la solvabilité des petites entreprises et approuvent les montants accordés.
Le contact avec Quick Credit a été établi par Kobbina Awuah, titulaire d'un doctorat. candidat à l'UZH qui vit au Ghana. Il a investi dans plusieurs entreprises de son pays d'origine et entretient des liens étroits avec les entreprises locales. "Le projet est une excellente opportunité pour moi de redonner à mon pays", déclare Awuah.
Le processus de prêt de microcrédit au Ghana s'articule autour des centres d'appels. C'est ici que les demandes de prêt sont traitées et que les détails clés sont enregistrés, notamment la nature de l'activité du client, son âge et son sexe ainsi que les montants du prêt demandés.
Les employés des centres d'appels conseillent souvent leurs clients, en leur suggérant par exemple d'augmenter les montants qu'ils ont demandés. Et cela est tout à fait logique, puisque les économistes de l’UZH ont constaté qu’en moyenne, les prêts initiaux demandés par les femmes sont 30 % inférieurs à ceux demandés par les hommes. Le crédit rapide accorde également aux femmes moins d'argent qu'aux hommes.
Ces différences s’expliquent par des rôles profondément ancrés dans la société locale. "Au Ghana, les rôles de genre sont encore très traditionnels", explique Stine Helmke, titulaire d'un doctorat. candidat dans l’équipe de recherche. "Les finances familiales sont encore considérées comme une responsabilité davantage masculine."
Cela a trois conséquences involontaires et indésirables :premièrement, les femmes reçoivent moins d’argent pour développer et réussir leur entreprise. Deuxièmement, les sociétés de microcrédit accordent moins de prêts, ce qui est mauvais pour les affaires, notamment parce que les femmes sont plus fiables lorsqu'il s'agit de rembourser leurs prêts. Et finalement, l'écart entre les sexes se perpétue.
Armés de ces données, les chercheurs sont rentrés chez eux après une semaine intensive de travail sur le terrain. De retour en Suisse, ils se sont demandés ce qu'ils pouvaient faire pour changer la situation. Comment encourager les femmes à demander des prêts plus élevés lorsqu’elles en ont besoin ? La réponse résidait dans la quantité d'informations dont ils disposaient.
"Nous avons fourni aux emprunteurs qui ont contacté le centre d'appels des informations qui les ont aidés à comparer leurs prêts avec les montants demandés par d'autres", explique Helmke.
L'idée des chercheurs a été mise à l'épreuve lors d'un deuxième séjour de 10 jours au Ghana en juillet 2023. Pour leur étude pilote, le doctorant. Les candidats ont rejoint les employés du centre d'appels qui traitaient les demandes de prêt. Ils ont enregistré les détails demandés par les agents du centre d'appels en temps réel et ont intégré ces informations dans un modèle d'apprentissage automatique qu'ils avaient développé à Zurich.
Le modèle a ensuite produit deux figures ; le premier indiquait le montant moyen du prêt demandé par d'autres femmes ayant des données personnelles similaires, tandis que le second révélait des informations sur le montant moyen demandé par les emprunteurs masculins. Cette information a ensuite été transmise aux emprunteurs.
Comment les femmes ont-elles réagi à cette information ? "De nombreuses femmes ont augmenté le montant de leurs prêts, les rapprochant ainsi des montants moyens dont elles avaient été informées", explique Helmke. Fait intéressant, il semble que pour les femmes, le montant moyen demandé par les autres femmes soit l'information décisive.
"Cela a été une surprise pour nous. Il apparaît que les femmes n'imitent pas les hommes mais leur propre groupe social."
Alors, que pensent les chercheurs de leurs découvertes ? "Nous avons obtenu les résultats que nous espérions", déclare Sara Rabino, une autre doctorante. candidat dans l'équipe. "Le but de l'expérience était de déterminer si le fait de donner ces informations aux femmes les amènerait à demander des prêts plus élevés. Environ une femme sur quatre l'a effectivement fait."
Sur la base de ces résultats prometteurs, l’équipe de chercheurs a désormais développé une étude plus vaste dans laquelle elle espère couvrir quelque 1 000 emprunteurs. Cette troisième phase s'est déroulée à la fin de l'année dernière et les résultats devraient être publiés début 2024.
Ces interventions petites et simples pourraient avoir un impact important. « Si les préjugés sexistes dans la demande et l'octroi de prêts peuvent être surmontés, cela réduira la pression financière sur les femmes qui cherchent à créer leur propre entreprise. Et cela peut aider les hommes à éviter de demander des prêts trop élevés et ainsi réduire leur risque de faillite. ", le doctorat. les candidats écrivent dans la proposition de recherche pour la troisième phase du projet.
Leurs conclusions pourraient aider des entreprises comme Quick Credit à mieux adapter leurs pratiques de prêt aux besoins de leurs clients, ce qui pourrait non seulement augmenter le nombre de prêts qu'elles accordent, mais également leurs revenus. S’ils le feront, le temps nous le dira. "Notre objectif principal est que les femmes et les hommes aient un accès égal aux prêts", souligne Helmke.
"Ce serait formidable si une étude de suivi pouvait déterminer si des prêts plus élevés ont un impact positif sur les entreprises des femmes et les rendent plus rentables", ajoute Rabino.
Tous deux conviennent que le projet de recherche au Ghana a été une expérience formidable. "C'était pour nous comme un cours intensif d'économie du développement. Et nous avons réussi à nous en sortir, même si c'était parfois stressant", explique Rabino. "C'était très excitant de collecter et d'analyser des données nous-mêmes et de développer une stratégie basée sur ce que nous avons appris. Et c'était amusant de rencontrer toutes les personnes et de travailler avec elles."
Awuah est convaincu que le projet UZH va changer les pratiques de prêt de Quick Credit. "J'ai déjà parlé avec le fondateur de l'entreprise. Il est très enthousiasmé par les premiers résultats du projet. Il voit une opportunité de commencer à accorder des prêts plus nombreux et plus élevés aux femmes et ainsi de les aider à s'impliquer davantage dans l'économie locale."
Et, ajoute Awuah, "Quick Credit est le leader du marché. S'ils changent leurs pratiques commerciales, d'autres suivront."
Fourni par l'Université de Zurich
