Wendy De La Rosa, professeur de marketing à Wharton, dînait avec sa famille lorsque son cousin a commencé à s'extasier sur un nouvel arrangement avec son employeur qui lui permet d'accéder à son salaire chaque jour via une application, plutôt que d'attendre le jour de paie.

De plus en plus d'entreprises offrent ce type de rémunération comme avantage pour attirer les travailleurs, en particulier pendant un marché du travail tendu exacerbé par la pandémie de COVID-19. Walmart, McDonald's, Wendy's, Arby's, Big Lots et Kroger font partie des nombreux restaurants et détaillants qui ont adopté le paiement à la demande, mais même certaines entreprises professionnelles sautent sur la tendance. Pour De La Rosa, dont les recherches portent sur le comportement des consommateurs, cette conversation avec son cousin a suscité toutes sortes de questions sur ce qu'il advient des habitudes de dépenses et d'épargne lorsque les travailleurs sont payés plus fréquemment.

"Nous entrons dans ce monde où les gens ont accès à leurs fonds beaucoup plus rapidement qu'il y a quelques années", a-t-elle déclaré lors d'une interview avec Wharton Business Daily sur SiriusXM.

Dans une étude co-écrite, De La Rosa a découvert que les personnes qui sont mieux payées ont tendance à dépenser plus parce que leur perception de leur richesse personnelle change :elles pensent qu'elles ont plus d'argent qu'elles n'en ont en réalité.

"Lorsque vous êtes payé tous les jours, vous avez moins d'incertitude quant à savoir si vous allez passer le mois ou non parce que vous vous dites :"Je vais avoir de l'argent demain", a expliqué De La Rosa. "Vous finir par dépenser plus pour des choses dont vous n'avez pas nécessairement besoin. Vous êtes plus susceptible de manger au restaurant ou d'acheter des articles non discrétionnaires."

L'étude, publiée dans le Journal of Consumer Research , s'intitule "L'impact de la fréquence des paiements sur les dépenses des consommateurs et les perceptions subjectives de la richesse". Il a été écrit avec Stephanie M. Tully, professeur de marketing à la Marshall School of Business de l'Université de Californie du Sud.

Pour l'étude, les professeurs ont analysé les habitudes de consommation de 30 000 consommateurs américains à l'aide de données fournies par une société de services financiers. Ils ont également effectué plusieurs simulations en laboratoire pour recueillir des données supplémentaires. Tout au long de la recherche, ils ont trouvé une corrélation constante entre des dépenses plus élevées et une fréquence de paiement plus élevée. La corrélation était plus forte chez les travailleurs les moins bien rémunérés que chez les mieux rémunérés.

"Si nous prenons quelqu'un qui est payé une fois par mois et lui donnons son salaire tous les jours de la semaine, nos données suggèrent qu'il finirait par dépenser plus de 250 $ de plus tout au long de l'année, soit plus du double de ce que l'Américain moyen dépense en livres, journaux , et magazines combinés », a déclaré De La Rosa. "Cela a de vrais dollars derrière lui, et cela peut avoir de réelles conséquences pour le bien-être financier des consommateurs."

'La beauté de nos cerveaux'

De La Rosa ne dénonce pas la pratique du paiement à la demande, soulignant qu'il est utile pour les personnes qui ont des contraintes de liquidités réelles et qui ont besoin de leur argent plus rapidement pour payer le loyer ou les services publics. Mais les êtres humains ne sont pas des "machines complètement rationnelles" qui n'ont pas de relation affective avec l'argent. Être payé quotidiennement conduit à un faux sentiment de richesse, ce qui peut modifier fondamentalement les dépenses. C'est pourquoi elle et Tully plaident pour le développement d'interventions visant à encourager de meilleures habitudes d'épargne pour les personnes qui profitent de la rémunération à la demande. Un exemple serait de limiter l'accès instantané à plusieurs fois par mois.

De La Rosa a déclaré que la richesse de la subjectivité qu'ils ont trouvée dans la recherche est un bon rappel que "nous devons reconnaître la beauté de nos cerveaux", qui excellent à créer toutes sortes de préjugés, de raccourcis et de rationalisations pour traverser la vie.

"Personne ne veut passer toute sa journée à penser à ses finances. Nous avons mieux à faire", a-t-elle déclaré. "Donc, plus nous pouvons créer des interventions où les gens n'ont pas à réfléchir activement à leur situation financière et à la mettre en lecture automatique, je pense que meilleure sera notre société."

L'un des aspects les plus préoccupants de la rémunération à la demande que les professeurs notent dans la recherche est le coût d'utilisation des outils numériques. De nombreuses applications et logiciels complémentaires facturent des frais allant jusqu'à 2,99 $ pour un accès instantané aux salaires. Une personne qui gagne 15 $ de l'heure et qui puise dans son argent cinq jours par semaine finit par payer l'équivalent de 428 % d'intérêts annuels.

"Lorsque vous faites le calcul, l'intérêt s'avère être pire qu'un prêt sur salaire", a déclaré De La Rosa.

Des recherches sont en cours pour trouver les meilleurs moyens de mettre des garde-corps autour du paiement à la demande, a-t-elle ajouté. C'est une danse compliquée de la finance et de la psychologie, mais ça vaut le coup d'aider les travailleurs les plus vulnérables.

"Nous devons comprendre les processus mentaux afin de pouvoir le renverser pour le bien plutôt que pour le mal", a-t-elle déclaré.