Une étude unique en son genre menée par le professeur agrégé Jia Lile du Département de psychologie de la Faculté des arts et des sciences sociales de l'Université nationale de Singapour (NUS) a révélé que les débiteurs extrêmes ont une faible capacité à réguler leur comportement mais détiennent un perception illusoire d'une capacité élevée, qui peut les exposer à une nouvelle accumulation de dettes.

L'étude, menée en collaboration avec l'Université des sciences sociales de Singapour (SUSS) et avec le soutien de Credit Counselling Singapore (CCS), a utilisé une combinaison d'un questionnaire d'auto-déclaration et de mesures comportementales pour comparer les profils des débiteurs extrêmes (définis comme ceux qui avaient des dettes de carte de crédit qui s'élevaient à 12 fois ou plus de leur revenu mensuel) avec deux groupes de contrôle.

Le professeur Assoc Jia a déclaré:"Il est urgent d'identifier et de mesurer les facteurs de risque à l'origine de la crise mondiale de la dette qui a été exacerbée par la pandémie de COVID-19. Des études antérieures se sont concentrées sur les variations de la dette au sein de la population générale, mais il y a eu peu recherche sur la façon dont les personnes qui souffrent d'une dette extrême et prolongée perçoivent leur propre capacité de maîtrise de soi et comment cela affecte leur comportement jusqu'à présent L'utilisation de mesures comportementales dans notre étude nous a également permis d'identifier une distorsion potentielle dans les réponses aux questionnaires d'auto-déclaration comme le résultat de l'interprétation mentale des répondants qui crée un biais dans la façon dont ils répondent. »

Les résultats de l'étude ont été publiés dans Journal of Personality en mai de cette année.

Examiner les profils de maîtrise de soi des débiteurs extrêmes

L'équipe de recherche, qui comprenait NUS Business School Ph.D. étudiant M. Yuen Wei Lun, Dr Ong Qiyan du NUS Social Service Research Center and Assoc. Le professeur Walter Edgar Theseira de SUSS a utilisé une série de tests pour comparer le profil de maîtrise de soi de 1 442 débiteurs extrêmes à Singapour avec ceux de deux groupes témoins - un échantillon de la population générale et des étudiants universitaires.

Les données des deux groupes témoins ont été recueillies en deux vagues.

La vague 1 de 940 adultes et étudiants universitaires singapouriens n'a passé que le test Brief Self Control Scale (BSCS), un questionnaire autodéclaré.

La vague 2 de 576 adultes et étudiants universitaires singapouriens a passé les trois tests suivants :

• l'examen BSCS ;
• Une mesure de l'intention comportementale du modèle de consommation :les sujets du test ont été interrogés sur leur consommation idéale et attendue de bons de restauration imaginaires avec une période de validité de deux ans. Les écarts attendus par rapport aux idéaux (ou écarts d'assurance-emploi) plus importants reflètent des schémas de surconsommation et une faible maîtrise de soi dans les dépenses ; et
• Un test des fonctions exécutives connu sous le nom de test d'accompagnement, qui est un ensemble de tests pour évaluer l'attention sélective et la fonction inhibitrice. Les scores les plus élevés indiquent un plus grand contrôle inhibiteur, un élément crucial de la maîtrise de soi.

Une analyse exploratoire comparant les résultats des tests BSCS des débiteurs extrêmes à ceux des groupes témoins de la vague 1 a corroboré la notion d'évaluation gonflée de la maîtrise de soi chez les débiteurs extrêmes, qui ont déclaré la capacité de maîtrise de soi la plus élevée alors qu'ils devraient avoir la plus faible.

Une analyse de confirmation a été menée en comparant les trois résultats des tests des débiteurs extrêmes avec ceux des groupes témoins de la vague 2. En reproduisant les résultats BSCS de la vague 1, les débiteurs extrêmes ont signalé le niveau le plus élevé de capacité de maîtrise de soi. Cependant, ils ont démontré la capacité de maîtrise de soi la plus faible par rapport aux groupes témoins en ce qui concerne l'écart d'assurance-emploi et la performance des flankers, ce qui était conforme à la relation proportionnelle théorique entre la maîtrise de soi et la dette personnelle.

Le professeur Assoc Jia a déclaré:"Notre étude a révélé que les débiteurs extrêmes de tous les groupes démographiques ont signalé un niveau étonnamment élevé de maîtrise de soi tout en obtenant de mauvais résultats sur des mesures objectives de leur capacité de maîtrise de soi. Nous avons également pu montrer que cet effet était peu probable en raison des débiteurs ' désir de bien se présenter devant le chercheur ou pour des raisons spécifiques d'accumulation de dettes. La combinaison d'une faible capacité de maîtrise de soi et d'une mauvaise reconnaissance est périlleuse car les débiteurs peuvent se placer dans des environnements riches en tentations, comme les achats en ligne pratiques plates-formes, croyant qu'elles peuvent supprimer les achats impulsifs alors qu'elles ne le peuvent pas."

"La dette personnelle est un problème persistant, malgré la réglementation du crédit à la consommation et les efforts d'éducation. Alors que de nombreux programmes d'éducation financière soulignent l'importance de la connaissance, de la planification et de la maîtrise de soi, nous montrons que les gens ne comprennent souvent pas que leur capacité de maîtrise de soi est relativement pauvres, ce qui les expose au risque d'une grave accumulation de dettes, qui, à son tour, a été démontrée dans d'autres recherches comme nuisant davantage à la capacité de maîtrise de soi. ", a ajouté Assoc. Professeur Theseira.

Les résultats de l'étude ont des implications importantes pour les décideurs politiques et d'autres organisations de soutien pertinentes dans la conception de programmes d'intervention pour aider les débiteurs à améliorer leur comportement de maîtrise de soi.

Le président de la CCS, M. Ang Hao Yao, a déclaré :« Les conclusions de l'étude peuvent aider la CCS à améliorer encore nos conseils et notre soutien aux débiteurs, à les aider à prendre conscience de leur capacité de maîtrise de soi, ce qui pourrait les aider à mieux suivre le rythme. avec leur plan de remboursement. CCS encourage les clients à suivre et à revoir leurs dépenses afin qu'ils puissent apporter des ajustements à leurs habitudes de dépenses. »

Il a été noté dans l'étude que malgré la compréhension dominante que les questionnaires autodéclarés sont supérieurs aux mesures comportementales, le BSCS, l'un des questionnaires de maîtrise de soi les plus largement utilisés, ne reflétait pas la relation supposée entre la maîtrise de soi et la dette personnelle. Ce sont les deux mesures comportementales qui distinguaient correctement les débiteurs extrêmes du groupe ayant des difficultés à se contrôler.

L'équipe de recherche a noté que de telles distorsions dans les questionnaires d'auto-déclaration peuvent éventuellement avoir un impact sur ceux qui éprouvent des problèmes modérés de maîtrise de soi dans l'accumulation de dettes. À l'avenir, ils continueront d'explorer l'ampleur et la trajectoire de l'impact des processus cognitifs sociaux sur l'évaluation personnelle de la maîtrise de soi et les moyens d'améliorer la précision de l'auto-déclaration. + Explorer plus loin

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