Les personnes qui sont exposées aux banques et autres institutions financières lorsqu'elles sont enfants sont plus susceptibles d'être financièrement stables plus tard dans la vie, nouvelle recherche des spectacles de la Leeds School of Business de CU Boulder. Les personnes sans cette exposition peuvent s'attendre à faire face à des coûts importants.

Tony Cookson, professeur agrégé de finance à la Leeds School of Business, avec deux co-auteurs, James Brown de l'Iowa State et Rawley Heimer du Boston College, ont publié leurs recherches dans Elsevier's Revue d'économie financière . Ils ont découvert que les personnes qui ont été introduites dans les banques alors qu'elles étaient enfants avaient un meilleur crédit et moins de défauts de paiement. Cette cote de crédit plus élevée peut se traduire par de réels avantages financiers, Cookson a dit, comme une remise de 5 % sur un prêt immobilier au fil du temps.

"La finance est une chose qu'on apprend en faisant, " Cookson a déclaré. "Les gens qui grandissent avec la finance sont susceptibles d'apprendre les choses que vous apprenez en interagissant avec une banque."

Ces compétences comprennent la compréhension du pouvoir des intérêts composés et pourquoi il est si important de se constituer un historique de crédit.

Cookson et ses co-auteurs ont documenté la disparité en faisant correspondre les données de crédit de la Federal Reserve Bank de New York à des personnes vivant dans un cadre unique :les réserves amérindiennes.

Les réserves amérindiennes comme microcosme de la finance

L'histoire tragique des réserves a conduit à des circonstances qui peuvent révéler des informations précieuses pour des universitaires comme Cookson. L'ordre public a créé des conditions qui n'existent pas en dehors des réserves, ou n'exister que sur réservation. Parfois, les politiques diffèrent selon la réservation. L'une de ces politiques est la loi publique 280 (PL280).

Le Congrès a adopté la PL280 en 1953, laissant quelques réserves dans le domaine des tribunaux tribaux, tout en transférant les litiges sur d'autres réserves aux tribunaux étatiques.

« Cela a fait une différence dans les types de contrats signés, " dit Cookson, qui travaille sur les réserves amérindiennes depuis sa thèse de maîtrise en 2006. "Cela a changé les incitations des prêteurs à prêter ou à aider à créer de petites entreprises."

Sans activité de petite entreprise, Cookson et son équipe ont trouvé, les banques ont commencé à éviter les réserves des tribunaux tribaux.

"Il y avait ces déserts bancaires si vous êtes sous les tribunaux tribaux, parce que les banques n'avaient pas de base pour mener la plupart de leurs affaires. »

Les banques étaient moins susceptibles de s'installer dans des réserves auprès des tribunaux tribaux en raison de la moindre prévisibilité des différends contractuels devant les tribunaux tribaux, selon le papier.

Le résultat final :les réserves des tribunaux tribaux avaient 20 % de succursales bancaires en moins par habitant dans les années 2000, L'équipe de Cookson a déclaré. Et les gens de ces réserves ont fini par en payer le prix.

« Il y a des individus qui ne finissent pas du tout par développer des antécédents de crédit, ", a déclaré Cookson. "Cela change la nature des activités économiques dans lesquelles vous pouvez vous engager. Une personne sans carte de crédit ne peut pas se rendre au magasin et utiliser une carte de crédit."

Un manque de crédit peut également exclure des personnes de décisions financières plus importantes, y compris les prêts hypothécaires ou les prêts étudiants.

Cookson et ses co-auteurs ont également mené une enquête financière dans plusieurs réserves. Ils ont découvert que les résidents des réserves des tribunaux tribaux n'avaient pas développé de connaissances qu'ils pourraient utiliser pour gravir les échelons financiers.

"Les gens qui ont grandi près d'une banque en savaient plus sur les produits financiers spécifiques à la banque, " il a dit.

Les Amérindiens qui ont grandi près d'une banque faisaient également davantage confiance aux responsables de la banque pour les aider à prendre des décisions financières que ceux qui ne le faisaient pas, selon l'enquête des chercheurs.

Les impacts de ces lacunes dans les opportunités financières peuvent durer toute une vie.

L'impact plus large des déserts bancaires

Ces déserts bancaires ne se limitent pas aux réservations amérindiennes, selon les chercheurs.

Une étude de 2016 de la Federal Reserve Bank of New York a identifié près de 400 zones urbaines et plus de 700 zones rurales sans succursale bancaire dans un rayon de 10 miles. L'étude a estimé que 3,74 millions de personnes vivent dans ces régions.

Ce nombre pourrait augmenter. S&P Global Market Intelligence a enregistré un record de près de 2, 000 fermetures de succursales bancaires aux États-Unis en 2018 alors que les services bancaires en ligne et mobiles deviennent plus à la mode.

Et tous les habitants de ces déserts sont soumis aux mêmes désavantages financiers que les personnes vivant sous les tribunaux tribaux, a dit Cookson.

"Je pense que dans la mesure du possible, c'est une bonne idée d'encourager les institutions financières à opérer dans ces types de communautés, " a déclaré Cookson.

Bien que Cookson ait déclaré qu'il ne préconisait pas nécessairement de subventionner les banques, il pense que les décideurs devraient examiner de près où sont les banques et où elles ne sont pas.

"Finalement, nous sommes confrontés à un compromis politique, " a-t-il dit. " Avoir des services bancaires, notamment les banques de proximité, dans votre communauté est vraiment une chose précieuse pour les ménages. Même avec les services bancaires en ligne disponibles, les banques locales sont importantes parce que les gens apprennent quand ils font des opérations bancaires. »