Les agriculteurs des pays en développement dépendent souvent fortement de leur récolte annuelle pour nourrir leur famille. Une mauvaise récolte peut avoir de graves conséquences sur leurs moyens de subsistance. Malgré les avantages importants offerts par l'assurance-récolte pour atténuer ce risque, seul un petit pourcentage d'agriculteurs assurent leurs récoltes. Une solution simple mais efficace testée par des chercheurs de l'Université de Zurich a augmenté l'adoption de l'assurance à plus de 70 %.

Depuis des décennies, entreprises, les organisations d'aide et les gouvernements des pays en développement ont tenté d'augmenter le nombre d'agriculteurs qui assurent leurs récoltes. Cependant, l'adoption par les agriculteurs reste obstinément faible. Lorenzo Casaburi du Département d'économie de l'UZH et son co-auteur Jack Willis ont identifié une solution simple pour augmenter les taux de souscription de ces assurances. Ils ont trouvé que, en matière d'assurance-récolte, les horaires et ce que les économistes appellent les préférences temporelles sont cruciaux. Dans les produits d'assurance standard, les primes sont versées à un moment où les agriculteurs sont à court d'argent. En outre, que le bénéfice potentiel de l'assurance, c'est-à-dire le versement en cas de mauvaise récolte, se trouve dans le futur, sa valeur est mentalement actualisée. Cet argent potentiel à l'avenir semble valoir moins que le prix qu'il coûterait aujourd'hui. L'agriculteur décide que cela ne vaut donc pas l'investissement.

Le moment du paiement des primes d'assurance est essentiel

D'habitude, les assurances récoltes doivent être payées en début de saison, tout comme les agriculteurs ont besoin d'argent pour les intrants, des graines, machines et nourrir leur famille jusqu'à la récolte, quand ils peuvent vendre leurs produits. Les chercheurs ont apporté un changement très simple à la police d'assurance :ils ont décalé la date de paiement de l'assurance au moment de la récolte. En cas de bonne récolte, l'agriculteur recevait le prix de sa récolte duquel était déduite la prime d'assurance. En cas de mauvaise récolte, l'agriculteur a reçu un prix pour sa récolte et une indemnité d'assurance. Les chercheurs ont testé cette innovation dans le cadre d'un essai contrôlé randomisé. « En déplaçant simplement la date de paiement au moment de la récolte, nous avons augmenté le taux de prise en charge de l'assurance de 5 % à 72 %, " dit Lorenzo Casaburi et ajoute, "quoi de plus, ce sont les agriculteurs les plus pauvres qui ont le plus augmenté leur demande."

Contraintes de trésorerie et biais présent

Pour expliquer les résultats, les auteurs ont comparé les taux de prélèvement dans d'autres systèmes de paiement. Par exemple, ils ont offert à un autre groupe un rabais de 30 pour cent, avec un paiement en début de saison. Même une remise aussi importante n'a réussi à augmenter le taux de participation qu'à 6 %, ce qui montre l'effet négatif sur les taux de souscription des graves contraintes de trésorerie dans lesquelles ces agriculteurs se trouvent en début d'année. D'autres expériences suggèrent que les contraintes de liquidités des agriculteurs et les préjugés actuels – une focalisation excessive sur le présent par rapport à l'avenir – sont des facteurs importants pour expliquer ces résultats.

Garantie d'exécution cruciale pour le succès

Compte tenu de cette solution simple et efficace pour un gros problème, pourquoi l'idée n'est-elle pas encore largement utilisée dans l'industrie ? Lorenzo Casaburi explique :« L'exécution des contrats est essentielle, et nous devons comprendre les conditions dans lesquelles cette solution simple peut atteindre son plein potentiel. et l'assureur ou l'acheteur doit être sûr que l'agriculteur lui vendra ses produits (moins la prime d'assurance) et non à un autre acheteur.