Vivre ensemble est souvent une première étape avant le mariage, ou pour un nombre croissant de millennials, une alternative à faire le nœud. L'argent ou les dettes peuvent être une raison courante de cette décision, mais il y a des implications financières à long terme à la cohabitation, selon les recherches des universités de l'Iowa State et du Kansas State.

L'étude, publié dans le Journal de la planification financière , ont constaté que les personnes qui cohabitaient avaient moins de richesses que celles qui n'avaient jamais vécu ensemble avant le mariage. L'écart de richesse s'est accru de manière significative pour ceux qui ont cohabité plusieurs fois.

Les chercheurs ont analysé les données de la cohorte de 1997 de l'Enquête longitudinale nationale sur les jeunes, qui comprenait les individus nés entre 1980 et 1984. Sur plus de 5, 000 millennials (28 à 34 ans) dans la cohorte—45 pour cent étaient mariés, 18% cohabitaient et 37% étaient célibataires et ne vivaient avec personne.

Cassandre Dorius, professeur adjoint de développement humain et d'études familiales à l'Iowa State, dit les répondants au sondage qui étaient célibataires mais qui avaient déjà vécu avec quelqu'un plus d'une fois s'en sont tirés le plus mal. Ce graphique présente une répartition de la valeur nette par rapport aux couples mariés qui n'ont jamais cohabité :

"Les relations de cohabitation ont tendance à être plus à court terme et instables, et tu recommences à chaque fois. C'est difficile pour la création de richesse, " dit Dorius.

Instabilité, manque de protections juridiques

Les données n'expliquent pas pourquoi l'écart existe, mais les chercheurs disent que l'instabilité et le manque de protections juridiques contribuent probablement aux différences de richesse. Dorius dit que les relations de cohabitation ont tendance à être à court terme par rapport au mariage, et si la relation se termine, les biens ne sont pas partagés également comme dans un divorce.

Sonya Britt-Lutter, auteur principal et professeur agrégé de planification financière personnelle à l'État du Kansas, recommande aux planificateurs financiers de demander aux clients s'ils cohabitent, afin de les conseiller en matière d'épargne et de patrimoine à long terme. Britt-Lutter dit que les nouveaux formulaires de client ne donnent que la possibilité de se marier, Célibataire, divorcé ou veuf, sans reconnaître la cohabitation.

"Les cohabitants sont susceptibles de choisir 'célibataire, ' alors qu'en réalité le planificateur devrait les conseiller davantage comme 'marié'. Cette légère distinction fait une différence car les cohabitants gravitent vers les actifs non financiers par rapport à l'accumulation d'actifs financiers à plus long terme, " a déclaré Britt-Lutter.

L'étude montre que les couples qui cohabitent dépensent de l'argent ensemble, mais pas de la même manière que les couples mariés. Plutôt que d'acheter une maison et d'épargner pour la retraite, les cohabitants investissent dans des actifs non financiers, comme des meubles, voitures et bateaux. Britt-Lutter dit que traiter le conseil financier et la planification comme un examen régulier, comme aller chez le médecin ou le dentiste, aiderait tout le monde, pas seulement les cohabitants.

Il est temps d'agir maintenant

Les cohabitants peuvent être plus enclins à investir et à épargner s'il existe un processus formel pour protéger ces actifs, dit Dorius. Un accord de cohabitation, semblable à un contrat prénuptial, est une solution potentielle. Le contrat juridique décrirait comment le couple divisera les investissements et les actifs si la relation prend fin. Étant donné que les deux tiers des couples vivent ensemble avant le mariage, Dorius dit que c'est une option à explorer.

Les chercheurs disent qu'il est important de considérer ce qui se passera dans 30 à 40 ans lorsque les milléniaux prendront leur retraite. Si cette tendance se poursuit, Dorius dit que cela mettra une pression supplémentaire sur des programmes tels que la sécurité sociale. C'est pourquoi le changement est maintenant nécessaire pour éduquer et aider les cohabitants à accumuler des richesses.

"Il n'y a aucune raison pour que nous ne soyons pas avant-gardistes, reconnaître comment la cohabitation affecte la richesse et commencer à y faire face, " dit Dorius. " Nous devons accepter le fait que nous ne revenons pas à l'époque où tout le monde se mariait jeune et restait marié. Nous sommes dans un nouveau monde et nous devons réfléchir à ce que cela signifie concrètement."

Derek Lawson, un doctorant à Kansas State, également contribué à la recherche. Le journal a reçu le Journal de la planification financière et le prix de la Financial Planning Association pour la meilleure recherche théorique présenté lors de la conférence 2017.