La plupart des travailleurs et des producteurs agricoles des pays en développement sont payés à la journée. Cela a un impact négatif sur leur capacité à générer des économies pour des dépenses importantes. Des chercheurs de l'UZH ont maintenant montré que les producteurs laitiers et les travailleurs agricoles préfèrent être payés une fois à la fin du mois plutôt que quotidiennement, car les paiements mensuels sont un outil efficace pour augmenter l'épargne.

Les producteurs laitiers du centre du Kenya possèdent généralement deux ou trois vaches, et produire et vendre du lait quotidiennement. Ils ont besoin d'argent pour leur consommation quotidienne, mais ils doivent aussi mettre de l'argent de côté pour des investissements plus importants, comme l'alimentation des vaches ou les frais de scolarité. Des recherches antérieures ont montré que les gens ont du mal à générer des économies ou à couvrir des dépenses forfaitaires imprévues lorsqu'elles sont au plus bas, revenu journalier.

Les soucis de maîtrise de soi favorisent les mensualités

Des chercheurs du département d'économie de l'Université de Zurich ont voulu savoir si les producteurs laitiers kenyans préféraient un seul gros paiement de fin de mois aux paiements quotidiens, et à quelles conditions. Face au choix de recevoir un paiement mensuel ou journalier pour leur lait, 86 % des agriculteurs choisissent de recevoir des paiements de fin de mois, même si cela signifie recevoir un prix inférieur de 15 % par litre de lait à ce qu'ils auraient autrement. Lorsqu'on lui demande la raison de ce choix, la majorité des agriculteurs ont mentionné qu'ils se sont fixés des objectifs d'épargne et qu'ils ne se font pas confiance pour gérer l'argent au cours du mois. Lorsque vous avez le choix entre avoir la possibilité de revenir aux paiements quotidiens à tout moment du mois, ou s'engager dans un plan pour tout le mois, 93% choisissent de ne pas avoir cette flexibilité. Ces deux résultats suggèrent que les problèmes de maîtrise de soi sont le principal moteur de la demande de paiements mensuels.

La confiance est cruciale pour que les marchés prospèrent

Bien qu'il y ait une forte demande de paiements mensuels, l'offre ne peut pas suivre. Seul un gros acheteur de produits laitiers dans la région d'étude offrait l'option de paiement mensuel. Les chercheurs soulignent que les petits opérateurs n'ont pas la crédibilité nécessaire pour proposer un tel calendrier de paiement :les agriculteurs craignent que les petits acheteurs ne s'enfuient avec l'argent dû à la fin du mois. « La confiance est cruciale pour le développement économique. Avec un tiers crédible ou des organismes judiciaires garantissant le paiement, les agriculteurs seraient disposés à vendre à des laiteries plus petites et il y aurait plus de concurrence entre les acheteurs de lait. Par conséquent, l'augmentation de l'exécution des contrats aide le marché à s'établir », dit Lorenzo Casaburi, un professeur assistant au département d'économie de l'UZH qui a co-écrit l'article.

Des recherches précieuses pour comprendre l'engagement personnel

L'étude est l'une des premières à montrer que les gens sont prêts à payer le prix fort pour des dispositifs d'engagement traitant des problèmes de maîtrise de soi. Cette recherche se distingue des autres expérimentations dans le domaine de l'engagement personnel car elle ne s'appuie pas sur des situations hypothétiques créées par des économistes comportementaux à des fins de recherche, mais sur un véritable dispositif d'engagement commun à de nombreux marchés :des paiements peu fréquents pour des biens ou des services fréquemment fournis. Les auteurs montrent que le mécanisme proposé dans l'article est valable pour les producteurs et les travailleurs d'autres pays. « Les conclusions sur les paiements peu fréquents en tant qu'outil d'épargne peuvent également être pertinentes pour les pays développés. Par exemple, de nombreux pays à travers le monde, dont la Suisse, a institué le treizième salaire pour fournir aux travailleurs plus de liquidités autour des dépenses de fin d'année », Lorenzo Casaburi constate la pertinence de ses recherches.