Lorsque la sécheresse a causé des pertes de récoltes dévastatrices au Malawi en 2015-2016, les agriculteurs de ce pays d'Afrique du Sud-Est ne craignaient pas le pire au départ :le gouvernement avait souscrit une assurance pour une telle calamité. Mais des millions d'agriculteurs sont restés impayés pendant des mois parce que le modèle de l'assureur n'a pas réussi à détecter l'étendue des pertes, et un audit de modèle ultérieur a évolué lentement. Des paiements plus rapides auraient considérablement réduit les ondes de choc qui se sont propagées à travers le pays enclavé.

Alors que les assureurs ont réglé les problèmes ayant entraîné cette erreur, l'incident reste une mise en garde sur les défaillances potentielles de l'assurance indicielle agricole, qui vise à aider à protéger les moyens de subsistance de millions de petits agriculteurs à travers le monde. Les progrès récents dans la modélisation des cultures et la télédétection, en particulier dans la disponibilité et l'utilisation d'images haute résolution provenant de satellites qui peuvent localiser des champs individuels, constituent un outil pour les assureurs pouvant aider à améliorer la qualité de l'assurance indicielle pour les agriculteurs, rapportent cette semaine une équipe d'économistes et de scientifiques du système terrestre dans Nature Avis Terre &Environnement.

« L'enthousiasme pour l'assurance agricole doit s'accompagner d'un souci tout aussi bien fondé de s'assurer que les nouveaux produits d'assurance fonctionnent et aident, non blessé, agriculteurs exposés à des risques sévères, " dit Elinor Benami, le chercheur principal en sciences sociales de la revue.

L'examen a été co-dirigé par Benami, professeur assistant en économie agricole et appliquée de Virginia Tech, et Zhenong Jin, professeur assistant d'agriculture numérique à l'Université du Minnesota, et comprenait Aniruddha Ghosh de l'Alliance of Bioversity International et du CIAT. Les auteurs décrivent les possibilités d'améliorer la qualité des programmes d'assurance indicielle afin d'accroître la valeur que les programmes d'assurance indicielle offrent aux ménages et aux communautés agricoles.

« Les améliorations de l'observation de la Terre permettent de nouvelles approches pour évaluer les pertes agricoles, telles que celles résultant d'intempéries, " a déclaré Zhenong.

L'assurance indicielle dans l'agriculture déclenche des paiements lorsque certaines conditions environnementales—précipitations saisonnières, par exemple, s'écarter des seuils pour une récolte typique. Contrairement aux politiques qui nécessitent des visites sur le terrain coûteuses et longues pour évaluer les réclamations, L'assurance indicielle utilise un indicateur de pertes pour couvrir un groupe d'agriculteurs dans une zone géographique donnée. Cette approche offre la promesse d'une solution peu coûteuse, couverture rapide à de nombreuses personnes qui, autrement, ne seraient pas assurées.

L'absence d'autres types de couverture est due, en partie, au coût de la vérification des petites créances sur le terrain. Comme le montre le cas du Malawi, la vérification est également un problème pour l'assurance indicielle, mais son potentiel d'échelle, la vitesse, et son faible coût le rendent viable à la fois pour les assureurs et souhaitable pour les agriculteurs. Lorsqu'il est bien adapté aux expériences locales, l'assurance indicielle peut avoir des impacts significatifs sur les moyens de subsistance agricoles. Une étude citée par les auteurs a révélé que les personnes assurées dans le cadre d'un programme d'assurance indicielle kenyan réduisaient leurs « stratégies d'adaptation douloureuses » de 40 à 80 % par rapport aux ménages non assurés.

En termes non techniques, « les stratégies d'adaptation douloureuses » pour les ménages de petits exploitants comprennent le fait de sauter des repas, retirer les enfants de l'école, et de vendre le peu d'actifs productifs dont ils disposent.

« Il a été démontré que les chocs qui détruisent les revenus et les actifs ont des conséquences irréversibles, " a déclaré Michael Carter, co-auteur de la revue et économiste agricole à l'Université de Californie, Davis. « Les familles ne se remettent jamais des pertes et se retrouvent piégées dans la pauvreté. En restaurant les actifs et les revenus détruits par les chocs, l'assurance peut arrêter cette spirale descendante avant qu'elle ne commence. Cela peut fondamentalement modifier la dynamique de la pauvreté. »

Il a été démontré que l'assurance poussait l'aiguille de la pauvreté dans l'autre sens. En protégeant les actifs après les mauvaises saisons, les paiements d'assurance renforcent également la confiance que les agriculteurs doivent investir dans leurs exploitations et progresser vers un meilleur bien-être, sûrs de savoir qu'ils n'auront pas besoin de faire face à des difficultés si les mauvais temps tombent. Malgré quelques décennies d'expérimentation de l'idée d'assurance indicielle, cependant, de sérieux problèmes de qualité ont entravé la mise en œuvre sur le terrain et mettent en péril le concept par ailleurs prometteur d'assurance indicielle.

« Avec l'évolution rapide de la technologie de la télédétection, nous avons écrit cette revue pour attirer l'attention sur le problème de la qualité et pour mettre en évidence les moyens d'exploiter ces avancées technologiques pour résoudre ce problème. Notre espoir impudique est que cet article en fera plus, des produits d'assurance de haute qualité disponibles pour les petits agriculteurs du monde entier, " dit Carter.

De meilleurs modèles, couverture

Les gouvernements et les assureurs d'Afrique subsaharienne ont inscrit des millions d'agriculteurs dans des programmes d'assurance indicielle. Les programmes ont rencontré plus ou moins de succès et se concentrent généralement sur l'élevage, en partie parce que les pertes liées aux conditions météorologiques sur les parcours sont relativement plus faciles à quantifier. Les auteurs affirment que l'imagerie satellitaire améliorée peut potentiellement augmenter la couverture et inclure plus de terres cultivées. Mais l'amélioration de l'efficacité de l'assurance est un objectif plus important.

"Nous essayons d'encourager la communauté des assurances à s'orienter non seulement vers le nombre de personnes que vous avez inscrites, mais aussi vers le nombre de personnes que vous avez bien protégées lorsqu'elles ont souffert, " dit Benami.

À cette fin, les chercheurs discutent d'une norme de qualité minimale dans leur revue, qui s'apparente au serment d'un médecin aux patients :une norme de qualité minimale est basée sur le principe de ne pas nuire aux agriculteurs. Une mauvaise couverture d'assurance peut aggraver la situation des agriculteurs par rapport à ce qu'ils auraient été sans l'assurance.

« Le critère que les organismes de réglementation des assurances nous ont dit qu'ils souhaitaient est un bon rapport qualité-prix, ce qui signifie que les agriculteurs bénéficient d'une réduction efficace des risques et d'une protection des actifs pour les primes versées, " dit Benami. " Comme nous le comprenons, les assureurs recherchent des moyens de réduire les coûts et d'encourager l'adoption tout en respectant les exigences réglementaires pour leur déploiement."

Pour améliorer la qualité, fiabilité, l'abordabilité et l'accessibilité de l'assurance indicielle, les auteurs formulent cinq recommandations concrètes dans leur étude.

• D'abord, le plein potentiel des données spatiales à plus haute résolution et des nouveaux produits de données sur les conditions environnementales devrait être exploré. De nombreuses possibilités existent pour tirer plus de valeur des données satellitaires pour l'assurance indicielle, telles que l'appariement des données de plusieurs capteurs et/ou avec des modèles de cultures, et l'examen de ces possibilités est une opportunité prometteuse d'améliorer la correspondance entre l'observation et l'expérience sur le terrain.
• Seconde, plusieurs opportunités existent pour aider à améliorer la détection des pertes. Par exemple, cela peut être fait avec une meilleure modélisation des cultures et de nouveaux produits de données activés par la télédétection, tels que des indicateurs d'humidité du sol à plus haute résolution de 100 mètres de résolution. Des sources de données supplémentaires telles que les drones et les smartphones peuvent être incorporées. Les assureurs devraient se concentrer sur les mesures du bien-être des agriculteurs comme objectif clé de la conception de l'assurance.
• Troisième, de meilleures données sur le terrain contribueront à renforcer l'utilité et la qualité des programmes d'assurance. Les données référencées au sol sont essentielles pour évaluer dans quelle mesure un indice donné se rapporte à la réalité d'un agriculteur, et des données collectées de manière stratégique sur les conditions environnementales, types de cultures, et les rendements pour les domaines considérés par l'assurance aideraient à diagnostiquer et à améliorer la qualité de l'assurance.
• Quatrième, les zones d'assurance peuvent être optimisées pour mieux refléter la géographie, microclimatique, et les conditions de gestion des cultures qui influencent la productivité de paysages spécifiques. Dans de grandes limites administratives, des variations considérables peuvent se produire en raison des montagnes, rivières et différentes coutumes sociales.
• Finalement, les contrats peuvent être conçus pour répondre à une variété de besoins et à l'inévitabilité de l'échec de l'indice. Les agriculteurs ont des besoins différents et une fenêtre de contrat d'assurance rigide peut ne pas toujours refléter les périodes de l'année où un agriculteur est le plus préoccupé par le risque en ce qui concerne ses stratégies de production et son emplacement. En outre, des mécanismes secondaires, comme les audits, peuvent être mis en place pour minimiser les pertes non compensées qui peuvent être manquées par des erreurs d'index.

Dans la mise en œuvre de ces recommandations, Ani Ghosh de l'Alliance note l'importance de l'interdisciplinarité, collaborations chercheurs-praticiens. Par exemple, "les avancées économiques, télédétection, et la modélisation des cultures dirigées par des institutions universitaires complètent l'expérience du GCRAI en matière de ciblage, prioriser, et étendre les interventions pour les petits agriculteurs qui peuvent maximiser l'impact des programmes d'assurance indicielle, " dit Gosh.

"Globalement, évaluer et concevoir des programmes pour gérer avec succès les risques est un problème à la fois technique et social, " concluent les auteurs. " Bien que les instruments d'assurance indicielle ne résolvent pas tous les problèmes liés au risque agricole, ils offrent une forme utile de protection contre les des chocs à l'échelle de la communauté lorsqu'ils sont bien faits.