Carlos Garcia en était à son premier emploi dans la technologie depuis trois ans chez Merrill Lynch lorsqu'il a appris pour la première fois ce qu'était un compte d'épargne-retraite 401K. Il a été stupéfait d'apprendre qu'un collègue avait déjà économisé 30 $, 000 en trois ans, et la société l'avait égalé.

Le concept de gagner de l'argent avec de l'argent était étranger à Garcia, un diplômé du MIT né au Texas d'immigrants mexicains. Son histoire n'est pas rare parmi les hispaniques américains, qui accusent un retard par rapport aux autres groupes démographiques lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Mais pour Garcia, l'épisode est devenu l'inspiration de nombreuses années plus tard pour Finhabits, une plateforme numérique bilingue conçue pour rendre l'épargne et l'investissement accessibles aux Latinos.

Finhabits s'est lancé l'année dernière dans un monde surpeuplé de robots-conseillers, applications d'épargne, plateformes de prêt en ligne et autres sociétés de technologie financière.

Mais c'est l'un des rares à démystifier les actions et les obligations pour les Hispaniques, en particulier les jeunes professionnels qui ont les moyens de commencer à investir mais peuvent avoir hérité d'une compréhension floue du système financier de leurs parents immigrés.

"Les hispaniques sont des travailleurs très acharnés et nous sommes capables de générer des revenus rapides pour nos familles. Parfois, nous sommes bons pour épargner mais nous mettons l'argent sous le matelas, " dit Garcia, qui a précédemment fondé deux autres sociétés, y compris un service d'analyse Internet pour les fonds spéculatifs.

D'autres startups de la technologie financière destinées aux Latinos se sont concentrées sur les besoins financiers immédiats :remboursement de la dette, crédit et avoir accès à des prêts. À part Finhabits, rares sont ceux qui se consacrent à encourager l'investissement et la planification financière à long terme.

Un autre est Mi Dinero Mi Futuro, une plateforme de planification financière personnelle lancée par Ramona Ortega, un ancien avocat d'entreprise de New York qui s'est préoccupé du manque de connaissances financières des Latinos alors qu'il travaillait dans le domaine des faillites et des litiges en valeurs mobilières.

"Personne ne m'a parlé d'argent, " dit Ortega, la fille d'un ouvrier agricole de Napa Valley et la première de sa famille à aller à l'université. "Le fait est que nos communautés n'ont pas eu l'habitude de parler d'argent."

Finhabits suit les traces des robots-conseillers Betterment, Wealthfront et Acorn, qui utilisent des algorithmes informatiques au lieu d'un conseiller patrimonial traditionnel pour gérer les fonds des clients à travers divers types d'investissements. La plate-forme d'Ortega est similaire aux applications de finances personnelles plus connues Mint et Credit Karma; il propose des outils de budgétisation personnalisés et des recommandations pour les produits financiers affiliés.

Plus que de rivaliser avec des joueurs établis, les fondateurs de Finhabits et Mi Dinero Mi Future se voient comme créant un nouveau marché parmi les Latinos, qui, selon eux, sont négligés par les institutions financières traditionnelles et même par de nombreux nouveaux arrivants numériques.

Ce n'est pas un marché facile à pénétrer, toutefois.

Selon une étude de Prudential Research réalisée en 2014, seulement 19% des Latinos avaient des comptes de retraite individuels et moins de 10% avaient des investissements dans des actions individuelles, obligations de fonds communs de placement. Seulement environ 60 pour cent des Hispaniques avaient un compte d'épargne, contre 80 pour cent de la population générale. L'étude a cité divers facteurs, y compris l'incertitude parmi les immigrants quant à ce qu'il adviendra des investissements s'ils quittent le pays, méfiance envers les institutions financières et difficulté à comprendre les produits.

Une autre étude, réalisé en 2016 par les Pew Charitable Trusts, a constaté que plus de 60 pour cent des travailleurs latinos n'avaient pas accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, contre 40 pour cent pour les travailleurs blancs.

"Ce groupe démographique a été très difficile à casser historiquement, " dit Guillaume Trout, responsable de la recherche patrimoniale chez Celent, une société de conseil axée sur la technologie des services financiers. "Cette deuxième génération cherchera-t-elle une plate-forme qui s'adresse à une population hispanique ? Eh bien, quelqu'un doit le tester. Je pense que ça vaut le coup."

Avec Finhabits, les investisseurs débutants peuvent commencer avec des contributions hebdomadaires de 5 $ dans l'IRA traditionnel, Roth IRA ou comptes de placement imposables pour des objectifs à court terme. Finhabits interroge les utilisateurs sur leurs priorités et leur tolérance au risque, puis recommande des portefeuilles d'investissement. L'argent est versé dans des fonds de commerce d'échange à faible coût de Vanguard et BlackRock.

Grâce à son application, les blogs et les services de messagerie texte, Finhabits explique les concepts financiers (diversification du portefeuille ? C'est comme commander différents types de tacos) et l'intérêt composé pour persuader les gens qu'investir leur argent est plus sûr et plus sage que d'essayer de « toucher le gros, " comme les Latinos se réfèrent au jackpot de la loterie.

Crucial pour la communauté latino, Finhabits permet aux utilisateurs d'ouvrir un compte avec un numéro d'identification fiscale individuel, un numéro de traitement délivré par l'Internal Revenue Service pour les personnes qui sont tenues de payer des impôts mais n'ont pas de numéro de sécurité sociale. Cela rend le service accessible aux immigrants qui ne sont pas des résidents légaux mais paient toujours des impôts fédéraux.

Les investisseurs avertis peuvent simplement créer des comptes directement avec Vanguard ou BlackRock, qui nécessitent une connaissance plus active de l'investissement. Mais le plus souvent, ces grands acteurs n'ont pas de stratégies de marketing formelles pour les Hispaniques.

Garcia a déclaré que Finhabits en avait environ 10, 000 clients actifs qui investissent en moyenne 40 $ par semaine. Il s'inscrit environ 1, 000 nouveaux clients chaque semaine et viser 50, 000 d'ici la fin de l'année.

L'un des défis des start-ups financières est de gagner la confiance du public. Finhabits et Mi Dinero Mi Futuro tentent d'y parvenir grâce à des partenariats avec des institutions ciblant déjà les communautés minoritaires et mal desservies.

Finhabits est un fournisseur du nouveau marché de la retraite de l'État de Washington, qui aide les particuliers et les petites entreprises à trouver des plans d'épargne-retraite à faible coût. Près de 80 pour cent des 385 de l'État de la côte ouest, 500 travailleurs hispaniques ne sont pas couverts par un régime d'employeur, a déclaré la directrice du marché Carolyn McKinnon.

Finhabits a également des partenariats avec des coopératives de crédit, y compris Neighbourhood Federal Credit Union, qui dessert les quartiers à prédominance latino de West Harlem à New York, Washington Heights et Inwood.

Rosa Franco, directeur des prêts à la coopérative de crédit, a déclaré que le partenariat est toujours en développement. Elle anticipe un défi dans la commercialisation du service auprès de ses clients, dont beaucoup sont consumés par des préoccupations urgentes comme le remboursement de la dette et/ou l'envoi d'argent à des parents à l'étranger.

"Il est difficile pour beaucoup de gens de penser à l'avenir. Ils vivent chèque de paie en chèque de paie. Beaucoup de gens pensent simplement que la sécurité sociale est leur seule option pour la retraite, " dit Franco, qui a elle-même utilisé l'application Finhabits pour ouvrir un Roth IRA.

Ortega, qui a récemment reçu un nouveau cycle d'investissement du fonds de capital-risque Backstage Capital pour Mi Dinero Mi Futuro, sillonne le pays en donnant des ateliers dans les universités et les organisations professionnelles hispaniques.

Lors d'un camp d'entraînement financier à l'hôtel de ville de Los Angeles, Ortega a séduit Liliana Aide Monge, qui a déménagé du Mexique aux États-Unis à l'âge de 5 ans et est maintenant le co-fondateur de Sabio, société de développement web et de formation en cybersécurité.

Grandir, Monge a déclaré que sa famille "ne faisait pas du tout partie de la structure bancaire formelle. L'argent est entré et vous payez le loyer et vous payez pour la nourriture".

Aujourd'hui maman de deux garçons, Monge a utilisé Mi Dinero Mi Futuro pour budgétiser son argent, souscrire une assurance-vie et ouvrir un compte d'épargne à haut rendement.

"Ce fut une expérience révélatrice, " elle a dit.

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