Quinze millions de foyers aux États-Unis sont menacés d'inondation, selon l'organisation à but non lucratif First Street. Et les maisons sur les côtes ne sont pas les seules propriétés à risque.

Mais tout le monde dans les zones sujettes aux inondations n'a pas d'assurance contre les inondations, et une nouvelle étude publiée dans la revue Environmental and Resource Economics par des chercheurs de l'Université de Géorgie a examiné les raisons. La recherche a révélé que plusieurs facteurs influencent la probabilité des ménages de souscrire une assurance contre les inondations, y compris les attentes en matière d'assistance en cas de catastrophe.

Connu sous le nom de risque caritatif, la question de savoir si les attentes en matière d'assistance en cas de catastrophe pourraient réduire la demande d'assurance contre les inondations était au centre de l'étude de Craig Landry, professeur au Département d'économie agricole et appliquée, et le récent diplômé du doctorat Dylan Turner.

En utilisant les données d'enquêtes au niveau des ménages de 548 ménages dans 72 comtés du Texas, Louisiane, Mississippi, l'Alabama et la Floride, Landry et Turner ont examiné la possibilité pour les ménages de renoncer à l'assurance contre les inondations sur la base de l'histoire locale de la distribution de l'aide en cas de catastrophe et de l'environnement politique et social de la région.

"Tant que la communauté participe au programme national d'assurance contre les inondations, les propriétaires doivent accepter de souscrire l'assurance s'ils se trouvent dans la zone spéciale inondable, que les gens considèrent généralement comme la zone inondable, " Landry a dit. " Si vous avez une hypothèque qui est fournie par quelqu'un qui est réglementé par le gouvernement fédéral, vous êtes censé avoir une assurance contre les inondations, mais la plupart des études ont montré que l'observance n'est pas très élevée."

Gérer les attentes

L'étude a révélé que les ménages côtiers ayant des attentes positives quant à l'éligibilité à l'aide en cas de catastrophe sont 25 à 42 % moins susceptibles de détenir une assurance contre les inondations.

"Les gens le contournent d'une manière ou d'une autre. Ce n'est pas très bien appliqué, et vous n'avez à l'acheter que si vous avez une hypothèque donc, si vous n'en avez pas, vous êtes totalement libre de renoncer à l'assurance contre les inondations, " il ajouta.

Sur la base des données de l'enquête de 2010, l'étude UGA portait directement sur la question du risque caritatif, quelque chose qui n'a pas été examiné dans les études précédentes des données, dit Landry. Des études antérieures avaient analysé la relation entre les attentes d'assistance en cas de catastrophe et l'achat d'une assurance contre les inondations, mais n'a pas pris les mesures nécessaires pour établir un lien de causalité potentiel.

"Le manque de conformité aux dispositions d'achat obligatoire a été une sorte de casse-tête concernant ce qui motive cela. L'une des croyances est ce que nous appelons le risque caritatif, qui est un cas particulier d'aléa moral, " il a dit, en le comparant à un scénario dans lequel un propriétaire de voiture ne verrouille pas sa voiture s'il a une assurance parce qu'il croit, s'il est volé, ils auront juste une nouvelle voiture. "C'est l'une des raisons pour lesquelles ils ont des franchises. Si votre voiture est volée, vous ressentez de la douleur parce que vous devez payer la franchise de votre assurance. Dans le cadre de l'assurance contre les inondations, il a reçu le nom de risque caritatif parce que le risque est basé sur la disponibilité de l'aide d'une ONG (organisation non gouvernementale) ou du gouvernement pour les protéger. »

En utilisant les données sur les paiements d'aide en cas de catastrophe passés - soit par l'aide individuelle ou l'aide publique de l'Agence fédérale de gestion des urgences - à des communautés spécifiques, les chercheurs ont retracé où les paiements ont eu lieu et ont expliqué cette influence sur les attentes d'aide des propriétaires fonciers. Une autre complication de l'étude était l'impact de la représentation politique sur l'endroit où l'aide en cas de catastrophe est distribuée.

"Si votre sénateur ou membre du Congrès fait partie d'un certain comité, il y a plus de chances qu'il y ait de l'aide en cas de catastrophe pour votre communauté et elle peut être plus généreuse, donc il y a un aspect politique, " Landry a déclaré. "Il a également été démontré que, si vous êtes un pays swing et que vous êtes dans une année d'élection présidentielle, il y a une aide beaucoup plus généreuse parce que les politiciens essaient de rendre les électeurs heureux. L'économie politique de l'aide en cas de catastrophe et l'histoire de l'aide en cas de catastrophe nous ont permis de déterminer les variations et les attentes en matière d'assistance en cas de catastrophe que nous pourrions ensuite déterminer si quelqu'un avait ou non une assurance. »

Étant donné que l'étude était basée sur des données provenant des perceptions des personnes interrogées et pas seulement des données sur les polices ou les assurances, les chercheurs ont pu évaluer dans quelle mesure les propriétaires pensaient qu'ils recevraient une aide en cas de catastrophe si leur propriété était inondée.

"Nous avons trouvé que, si vous classez les gens en étant très optimistes quant aux secours apportés par les systèmes de catastrophe par rapport à ceux qui ne l'étaient pas, ceux qui sont très optimistes quant à l'octroi de l'aide se situent entre 28 % et 43 %. Ce sont les gens qui sont moins susceptibles d'avoir une police d'assurance contre les inondations. C'est une grosse ampleur. Cette attente, ou cette réticence à souscrire une assurance, est influencé par l'attitude du "Peut-être que ça ira." C'est presque comme si les gens avaient tendance à être plus optimistes quant à l'idée de recevoir de l'aide si quelque chose arrivait, à tel point qu'il s'agit d'un facteur important contribuant au manque de pénétration du marché de l'assurance contre les inondations, " a déclaré Landry.

Renforcement des politiques

Depuis 2018, le NFIP avait environ 5,2 millions de polices en vigueur, générant 3,3 milliards de dollars de primes acquises. Sur la base de l'échantillon complet de l'étude, 59% des résidents côtiers ont exprimé leur optimisme quant à l'éligibilité à l'aide gouvernementale en cas de catastrophe pour les dommages matériels. Considérant des facteurs tels que la probabilité de détenir une police et les mandats que ceux qui ont déjà reçu une aide fédérale en cas de catastrophe détiennent une assurance contre les inondations, les chercheurs estiment qu'environ 13% des résidents ne sont pas assurés en raison d'un risque caritatif. Si ces résultats localisés sont appliqués plus généralement, cela pourrait être responsable de 817, 000 foyers non assurés aux États-Unis, correspondant à une perte de 526 millions de dollars de revenus annuels perdus pour le NFIP, selon l'étude.

Dans le journal, les chercheurs font plusieurs recommandations aux décideurs gouvernementaux pour résoudre le problème.

Bien que l'étude indique que l'application des exigences d'achat obligatoires s'est améliorée ces dernières années, il postule qu'une institution plus large du système d'évaluation communautaire du NFIP pourrait améliorer considérablement la diffusion des informations sur les dispositions relatives aux risques d'inondation et augmenter la conformité à l'assurance contre les inondations grâce à des remises pour les communautés et les propriétaires individuels. Des études précédentes citées dans l'article de l'UGA montrent que les communautés participant au CRS avaient une souscription d'assurance considérablement plus élevée et que les communautés fortement investies dans le CRS ont réduit les réclamations liées aux inondations.

Rendre l'assurance contre les inondations plus abordable pour les propriétaires fonciers à faible revenu grâce à des bons et ajouter des dispositions relatives aux conditions de ressources pour l'aide pourraient augmenter la pénétration du marché pour le NFIP et réduire l'excès de confiance dans l'assistance en cas de catastrophe, suggère l'étude. Cette approche pourrait inciter les propriétaires à revenus plus élevés à ne pas dépendre de l'aide, augmentant potentiellement la probabilité de souscrire une assurance catastrophe. Cela rendrait également l'obtention d'une assurance plus accessible aux personnes à faible revenu, réduire le fardeau des programmes d'aide post-catastrophe.

"Une chose qui devrait être faite est de s'assurer que les gens connaissent l'ampleur des paiements d'aide en cas de catastrophe, parce que la plupart des gens pensent que c'est beaucoup plus généreux qu'il ne l'est, " Landry a déclaré. "Je pense que le paiement moyen est de l'ordre de plusieurs milliers de dollars et ces paiements sont principalement conçus pour fournir un logement temporaire. Il ne s'agit que d'aide humanitaire de base, il n'est pas conçu pour réparer votre maison. Il semble qu'il y ait des perceptions déformées du montant de l'aide qui pourrait être disponible ou de ce qu'elle couvrira."

Landry a également suggéré qu'il pourrait être sage pour les politiciens d'avoir moins de discrétion dans les déterminations d'aide en cas de catastrophe, peut-être en instituant des règles pour bénéficier de l'aide en cas de catastrophe, comme s'assurer que ceux qui reçoivent une aide en cas de catastrophe n'ont pas les moyens de s'assurer contre les inondations avant une catastrophe.

"Il y a eu des circonstances où il a été démontré que les règles plutôt que la discrétion peuvent conduire à de meilleurs résultats. Il existe des moyens de limiter le processus politique de l'aide en cas de catastrophe et de le rendre plus fondé sur des règles, " a déclaré Landry.

Mise à jour des données d'inondation

Informations actuelles sur les données d'inondation, ainsi que des informations sur le climat et les conditions météorologiques, est disponible sur le site Web de la First Street Foundation, dit Landry. First Street Foundation est un groupe de recherche et de technologie à but non lucratif qui définit le risque d'inondation aux États-Unis.

"Il y a certainement un problème d'information. Les méthodes originales qui ont été utilisées pour identifier les zones inondables sont obsolètes, mais la plupart des climatologues et des météorologues pensent que les conditions météorologiques sont en train de changer, donc le système n'est pas stationnaire, " Landry a déclaré. "Nous ne pouvons pas utiliser le passé pour prédire l'avenir. Au fur et à mesure que nous identifions les zones à risques, nous voulons penser à la prévision."

Landry a déclaré que la First Street Foundation s'associe à des sites Web sur le logement pour informer les propriétaires potentiels de l'historique des inondations des propriétés, ainsi que le risque d'inondation prévu, influencé par divers scénarios de changement climatique et l'impact du développement humain.

"C'est exactement ce que les gens doivent savoir. Les cartes des inondations deviennent apparemment obsolètes très rapidement, pas seulement à cause des forces naturelles, mais à cause des infrastructures artificielles. La surface plus imperméable que vous avez, plus vous avez de ruissellement dans les rivières… et pires conséquences des inondations en raison du changement d'affectation des terres, " Landry a dit. " Les cartes et les procédures de cartographie qui ont été utilisées historiquement ne font pas un bon travail pour tenir compte de tout cela. En règle générale, les ingénieurs qui cherchent à améliorer la cartographie pour tenir compte des sources d'eau de crue (pluie, débit du cours d'eau, onde de tempête et comment tous ces facteurs interagissent. »

En plus de fournir des informations aux experts et décideurs politiques, sensibiliser les propriétaires fonciers à l'incertitude de l'aide en cas de catastrophe et à la valeur de l'assurance contre les inondations est un objectif important de l'étude et de toute étude sur les risques d'inondation qui pourrait être réalisée à l'avenir.

« La communication sur les risques fait partie du problème. Je pense qu'il est probablement sage de faire preuve d'optimisme quant aux renflouements en cas de catastrophe. Il suffit de communiquer cela aux gens et de diffuser les informations sur les risques d'inondation actuels et potentiels, en particulier pendant la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans, rendra les gens plus conscients. Il y a un besoin de meilleurs outils de communication qui résonnent avec les différentes façons dont les gens conceptualisent le risque et l'incertitude, " a déclaré Landry.