Lorsque Facebook a dévoilé sa nouvelle balance de monnaie numérique, il a explicitement déclaré que l'initiative visait à résoudre les problèmes rencontrés par les personnes non bancarisées dans le monde :les 1,7 milliard de personnes sans compte bancaire. En plus de faire face aux désagréments, ces personnes paient généralement trop cher pour des services financiers comme les virements bancaires ou les découverts.

Il s'agit d'un marché potentiel assez important pour Facebook, il n'est donc pas surprenant qu'il cible l'opportunité. Mais la Balance pourrait-elle vraiment transformer l'accès aux services financiers pour ceux qui en sont actuellement exclus ? Il y a des raisons de soulever de sérieux doutes.

À travers le monde, les principales raisons invoquées par les gens pour ne pas avoir de compte bancaire sont qu'elles n'ont pas assez d'argent, ne vois pas la nécessité d'un compte, trouve ça trop cher, ou un autre membre de la famille en a déjà un. Ne pas avoir la bonne documentation est aussi un obstacle, tout comme la méfiance envers le système financier.

Mais les obstacles spécifiques à l'inclusion financière varient considérablement d'une région à l'autre et sont généralement une combinaison de facteurs sociaux et économiques. Par exemple, alors que le coût est un gros obstacle en Amérique latine, le manque de documentation est le gros problème au Zimbabwe et aux Philippines.

Cela rend difficile pour une intervention d'être une solution à cet énorme groupe de personnes. De façon inquiétante, le "livre blanc" de Facebook qui décrit la Balance n'aborde pas vraiment ces problèmes ni ne dit comment il envisage de les surmonter.

Confiance et littératie financière

La confiance des gens dans les institutions peut être très importante pour influencer la mesure dans laquelle ils utilisent leurs services, comme je l'ai découvert dans mon propre travail en microfinance, que j'ai présenté lors de conférences mais qui n'a pas encore été publié dans une revue académique.

J'ai découvert que les gens sont plus susceptibles de choisir quelque chose de familier plutôt que quelque chose de nouveau. Étant donné que la balance sera une nouvelle monnaie reposant sur des portefeuilles numériques et construite sur la technologie de grand livre en ligne blockchain, il ne manque pas de nouveautés. Inspirer la confiance est donc susceptible d'être un défi majeur.

Et le simple fait d'ouvrir un compte à quelqu'un, qu'il s'agisse d'un compte bancaire ou d'un portefeuille numérique, n'est qu'une partie du défi de l'inclusion financière.

En Inde, 190 millions de personnes n'ont toujours pas de compte bancaire, mais le pourcentage de la population qui a des comptes a régulièrement augmenté pour atteindre 80%. En 2017, cependant, près de la moitié de tous les comptes bancaires du pays n'avaient connu aucune activité sur l'ensemble de l'année précédente. L'une des raisons est la littératie financière, qui reste faible tant en Inde que dans de nombreux autres pays en développement. De nombreuses personnes en Inde ont déclaré qu'elles ne connaissaient tout simplement pas les différents avantages d'un compte bancaire, comme les facilités de découvert ou les programmes de crédit.

Jusqu'à 62% des personnes non bancarisées dans le monde n'ont reçu qu'une éducation de niveau primaire ou moins, et dans les pays plus pauvres, la proportion sera presque certainement plus élevée. Attendre de ces personnes qu'elles effectuent des conversions de devises complexes en une nouvelle monnaie virtuelle est très exigeante.

En premier lieu, des mesures et des initiatives de littératie financière sont nécessaires pour les motiver à utiliser les services disponibles. Sans ce soutien supplémentaire, il existe un risque fort que Facebook affiche un grand nombre d'inscriptions mais des taux de transactions très faibles de la part des personnes qui en ont le plus besoin.

Grand monde

Quelques jours seulement après l'annonce de Facebook, La Balance a été fortement repoussée par les régulateurs et les décideurs du monde entier. Cette proposition de transfert de pouvoir des banques centrales à une société privée suscite de vives inquiétudes.

Mais au-delà des questions sur l'éthique de la confidentialité des données ou la création d'une monnaie supranationale, la balance est confrontée à une question pratique importante. D'un côté, il n'est pas clair comment un modèle tel que la balance, où il y aura vraisemblablement peu ou pas de présence physique dans de nombreux pays, interagirait avec et respecterait les réglementations locales.

D'autre part, s'il est conforme aux normes locales de chaque pays, on ne sait pas comment il surmontera les défis tels que l'inscription des personnes et les exigences strictes en matière de documentation. Sera-t-il vraiment en mesure de mieux servir les non bancarisés que les fournisseurs locaux qui sont déjà habitués aux défis de ce marché spécifique ?

Les entrepreneurs et les entreprises peuvent soit commencer par un problème et réfléchir à la meilleure façon de le résoudre; ou ils peuvent commencer par une solution et trouver le problème le plus important et le meilleur qu'elle pourrait résoudre. Je ne suis pas convaincu que la Balance soit un bon pas dans les deux sens. Facebook a soit un énorme travail à faire pour adapter sa solution au mieux au problème, ou il doit redéfinir le problème qu'il essaie de résoudre.

Cet article est republié à partir de The Conversation sous une licence Creative Commons. Lire l'article original.