Les personnes qui empruntent de l'argent pour la première fois ne devraient recevoir que de petites sommes jusqu'à ce qu'elles aient prouvé leur compétence, une nouvelle étude dit.

Le document soutient que les nouveaux emprunteurs, en particulier les jeunes et ceux qui ont une disposition « impulsive », ont besoin d'une protection pour les empêcher de s'endetter à long terme.

Il dit que les prêteurs devraient avoir une obligation de diligence, les obligeant à tenir compte de l'âge, expérience et traits de personnalité, qui peuvent être détectés par des tests psychométriques.

L'étude, par le professeur Stephen Lea de l'Université d'Exeter, passe en revue les preuves sur la psychologie de la dette, et fait des recommandations pour aider à réduire les problèmes d'endettement.

"Je soutiens que, comme pour l'obtention d'un permis de conduire, les gens devraient avoir à démontrer leur compétence avant de contracter des dettes qui pourraient avoir des conséquences négatives à long terme, " dit le professeur Léa.

« Certaines personnes sont particulièrement sensibles aux problèmes d'endettement.

"Cela inclut ceux d'une disposition impulsive, mais cela s'applique particulièrement aux jeunes – et les dettes contractées tôt dans la vie peuvent avoir des effets néfastes à long terme.

"Par conséquent, des mesures doivent être prises pour protéger les personnes à ce stade de la vie vulnérable.

"Bien que cela implique une restriction de la liberté financière des personnes légalement majeures, les preuves suggèrent que l'accès au crédit devrait être contrôlé plus soigneusement.

Parlant des règles relatives aux personnes d'une disposition "impulsive", Le professeur Lea a déclaré:"Les prêteurs pourraient bien résister à de telles réglementations, mais en fait, les conseillers financiers sont déjà tenus d'évaluer la préférence en matière de risque lorsqu'ils conseillent les gens sur les investissements.

"Cela montre qu'une telle mesure peut être mise en place sans trop de difficultés ni de dépenses pour ceux qui doivent la mettre en œuvre."

Le professeur Lea reconnaît que la dette est fortement influencée par les inégalités économiques, et qu'aucun facteur psychologique ne peut empêcher l'endettement si le désavantage socio-économique excessif n'est pas traité.

Il dit également que la pandémie actuelle de Covid-19 est susceptible d'augmenter les problèmes d'endettement.

Ses recommandations incluent la lutte contre la pauvreté (réduire la « dérive de plusieurs décennies vers une plus grande inégalité dans presque tous les pays ») et l'intensification de la réglementation des prêteurs à coût élevé.

Recommander une meilleure éducation financière des enfants, Le professeur Lea a déclaré:"Beaucoup de gens sont scandaleusement mauvais pour évaluer les accords de crédit.

"Ce qui semble être nécessaire, c'est la maîtrise de la vue, sans calcul laborieux, ce qui est ou n'est pas une bonne affaire lorsqu'on emprunte de l'argent. »

Le document appelle à des politiques visant à améliorer la prise de conscience des gens de leur situation de crédit, et dit que les débiteurs devraient être invités à demander un avis indépendant avant de traiter avec les prêteurs à qui ils doivent de l'argent.

Il conclut :« Si toutes ces recommandations étaient adoptées du jour au lendemain, les problèmes d'endettement dans la société ne disparaîtraient pas.

"Le crédit améliore le choix du consommateur et est une fonction nécessaire dans une économie moderne, et tant que le crédit est disponible, certaines personnes auront des difficultés à s'endetter.

"Mais, comme c'est le cas pour la pauvreté elle-même, ni l'étendue ni le niveau de la dette ne sont fixes.

« Des politiques appropriées, telles que celles proposées ici, pourrait réduire les deux."