En ce qui concerne la retraite, plus tard peut être mieux.

Les Américains ont longtemps considéré 65 ans comme l'âge pour arrêter de travailler. Il était considéré comme l'âge de la retraite à taux plein par la Sécurité sociale pour beaucoup, Les prestations d'assurance-maladie entrent alors en vigueur et la pratique historique en a fait l'objectif.

Maintenant, certains experts suggèrent que les gens visent un peu plus haut – sur 70.

La raison? Travailler quelques années de plus ou toucher vos prestations de sécurité sociale plus tard peut augmenter considérablement vos revenus. C'est d'autant plus important que moins de travailleurs reçoivent des pensions. Les Américains ont en grande partie assumé la responsabilité d'épargner pour leur retraite, omettant souvent de le faire de manière adéquate.

"Nous continuons à ajouter des années de vie et tout s'est ajouté à la période de retraite et cela n'a jamais changé l'âge de la retraite, " a déclaré Steve Vernon, chercheur au Stanford Center on Longevity dans sa division de la sécurité financière.

En tant que tel, Vernon et ses collègues ont analysé près de 300 méthodes différentes de revenu de retraite et ont découvert que la meilleure approche pour les retraités à revenu moyen pour avoir une source de revenu fiable pendant la retraite est d'attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer la sécurité sociale, c'est à ce moment-là que les avantages atteignent leur maximum. Ils devraient également utiliser le calcul de distribution minimale requis pour déterminer le montant à retirer de l'épargne personnelle, comme un 401 (k) ou un IRA.

Le RMD est le montant minimum que l'IRS dit que vous devez retirer des comptes de retraite chaque année une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Cette approche, surnommée « Spend Safely in Retirement Strategy », "En effet, "retraite" les comptes de retraite courants comme un 401 (k) ou un IRA. Cela ne compensera pas une épargne insuffisante, mais cela aidera à tirer le plus de revenus possible des sources existantes.

Pour que ça marche, certains retraités peuvent devoir réduire considérablement leurs frais de subsistance.

Vernon a dit que c'est un moyen simple pour les travailleurs à revenu moyen avec entre 100 $, 000 et 1 million de dollars d'économies pour générer un revenu à vie. Il estime que ce groupe représente jusqu'à la moitié de tous les travailleurs âgés de 55 ans et plus. Et les travailleurs ont besoin d'aide, car la plupart ne consulteront pas de planificateur financier et peu d'entre eux calculeront le montant dont ils auront besoin.

"Vous ne pouvez pas simplement tomber à la retraite, il faut y penser, " il a dit.

Les Américains prennent généralement leur retraite à 63 ans et commencent à percevoir la sécurité sociale entre 62 et 64 ans, selon les recherches de The New School.

Mais l'attente paie.

Les chercheurs de Stanford estiment que les prestations de sécurité sociale représentent jusqu'à deux tiers du revenu de retraite d'un retraité à revenu moyen s'il commence à les toucher à 65 ans. S'il attend jusqu'à 70 ans, il représente jusqu'à 85 pour cent, selon la recherche de Stanford.

Bien que travailler aussi longtemps semble onéreux pour certains, il n'a pas besoin d'être à fond.

Certains travailleurs devront travailler "juste assez" - dans leur domaine actuel ou dans un autre - pour payer leurs frais de subsistance jusqu'à 70 ans afin de reporter leur demande de prestations de sécurité sociale. Cela fonctionne mieux si un retraité attend jusqu'à l'âge de 70 ans, car c'est à ce moment-là que les prestations atteignent leur maximum, mais présente encore des avantages pour ceux qui prennent leur retraite à la fin de la soixantaine.

« En substance, 70 est le nouveau 65, " dit le rapport de Vernon.

La célèbre experte en finances personnelles Suze Orman a récemment écrit que les gens devraient attendre jusqu'à 70 ans pour prendre leur retraite, pas "un mois plus tôt". D'autres experts disent qu'une retraite plus tardive est une bonne idée pour certains travailleurs, quand cela a du sens pour leur situation.

"Celui qui est un peu en retard dans ses économies, même un an de retard peut faire une grande différence, " a déclaré Dan Keady, stratège en chef de la planification financière chez TIAA. "Je déteste mettre un chiffre dessus, mais le concept de travailler un peu plus longtemps est important."

L'idée de départ de la retraite était quelques années de dignité avant de mourir faute de pouvoir travailler, selon Vernon. Le concept de la retraite en tant qu'âge d'or n'a pris racine que dans la seconde moitié du 20e siècle.

Lorsque l'Amérique a commencé à introduire des pensions privées et des programmes fédéraux, beaucoup ont utilisé 65 ans comme âge de la retraite. Ainsi, lorsque la sécurité sociale est arrivée en 1935, ils ont examiné les pratiques courantes et ont décidé que 65 semblait également raisonnable.

Le problème est, ça a collé.

Pendant ce temps, les gens ont commencé à vivre plus longtemps, les retraites sont devenues moins courantes et les Américains ont dû gérer leur propre épargne-retraite avec plus d'années à payer.

Par conséquent, certains Américains essaient de travailler plus longtemps.

Le taux de participation à la main-d'œuvre, qui est une mesure de ceux qui travaillent ou cherchent du travail, pour les 65 ans et plus était de 10,8 pour cent en 1985. Le taux a augmenté progressivement presque chaque année depuis lors et en mars, il était de 19,5 pour cent.

Et une récente enquête de Willis Towers Watson auprès de près de 5, 000 employés ont constaté que 37 % des employés s'attendent à travailler après 70 ans, contre 30 pour cent il y a deux ans.

« Les pressions financières poussent de nombreux employés à prendre leur retraite plus tard, " a déclaré Pat Rotello, consultant senior chez Willis Towers Watson. "Les employés qui ont des soucis d'argent sont plus susceptibles de continuer à travailler après l'âge normal de la retraite pour aider à maintenir leurs revenus."

Cependant, ces tactiques sont souvent plus faciles à dire qu'à faire.

Les travailleurs prennent souvent leur retraite plus tôt que prévu en raison de problèmes de santé, des mises à pied ou des demandes de soins, dit Theresa Ghilarducci, professeur d'économie à la New School. Les salariés plus âgés sont également contraints de partir, les experts disent.

Ceux qui veulent travailler dans leurs dernières années ont parfois du mal à trouver du travail. Le vice-président senior des programmes de l'AARP, Jean Setzfand, a déclaré que la discrimination fondée sur l'âge devient une réalité dès 45 ans.

Et, note Ghilarducci, ces stratégies de retrait ne fonctionnent que pour ceux qui ont quelque chose de sauvé, alors que beaucoup n'ont rien.

"Le sentiment que 70 est le nouveau 65 n'est pas vrai pour une grande majorité de travailleurs, ce n'est même pas une option, " elle a dit.

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