Des milliards de personnes dans le monde, notamment ceux des pays en développement, relever des défis pour économiser de l'argent. Ils ont peut-être déjà un appareil qui peut les aider dans la paume de leurs mains :leur téléphone portable.

En collaboration avec un fournisseur de réseau mobile en Afghanistan appelé Roshan Telecommunications, trois chercheurs, dont Tarek Ghani, professeur assistant de stratégie à la Olin Business School de la Washington University St. Louis, a conçu un portefeuille d'épargne basé sur l'argent mobile qui pourrait « inciter » les gens à épargner. Cette étude, co-écrit par Joshua Blumenstock de l'Université de Californie, Berkeley, et Michael Callen de l'Université de Californie, San Diego, est à venir dans Revue économique américaine et a été souligné dans la Harvard Business Review le 15 juin.

Nommer leur produit "M-Pasandaz" ("Pasandaz" signifie économies en dari), les chercheurs ont déployé et évalué leur produit en Afghanistan, un pays où seulement 1 adulte sur 10 possède un compte bancaire, et où seulement 1 personne sur 25 utilise activement un compte.

Ils ont commencé leur expérience avec 949 employés de Roshan qui recevaient déjà leur salaire via l'argent mobile. (L'argent mobile est un système qui permet aux clients de changer de devise pour le e-float, qui peut ensuite être transféré à n'importe quel pair sur le réseau ou utilisé pour acheter des biens.) L'étude a impliqué un large éventail d'employés de Roshan travaillant à travers le pays et travaillant dans des emplois allant de concierge à garde de sécurité à ingénieur.

Les employés pouvaient verser jusqu'à 10 % de leur salaire mensuel sur leur compte. Ils ont également été assignés au hasard pour recevoir soit 0 %, un 25 pour cent, ou une contribution de contrepartie de 50 pour cent. Ceux-ci ont été payés à la fin d'une période d'essai de six mois. Les employés pouvaient accéder à leur principal à tout moment, mais le jumelage de l'employeur n'a été fourni qu'après 6 mois.

Les employés étaient soit « en défaut » au hasard à un niveau de cotisation de 5 %, soit en défaut à une contribution de 0. Les employés simplement défaillants ont augmenté leur participation au régime de 40 points de pourcentage. Pour atteindre un niveau de participation similaire en utilisant uniquement des incitations financières, si les employés sont en défaut de paiement, nécessiterait de fournir une correspondance de 50 pour cent.

Au cours de l'étude de six mois, l'employé participant moyen a accumulé 38,9 % de son salaire mensuel moyen, ou 12, 615 Afghans, et les employés sans contrepartie comme incitation ont économisé 18 % d'un mois de salaire.

Pour tester si l'expérience des salariés de voir une partie de leur salaire dirigée vers un portefeuille d'épargne a créé un changement de comportement durable, les chercheurs ont demandé à chaque participant à la fin de l'étude s'ils souhaitaient continuer à recevoir une partie de leur salaire sur le compte. Les employés en défaut de paiement au début de l'étude étaient 25 % plus susceptibles de continuer à cotiser au compte que les employés en défaut de paiement, suggérant que l'inscription automatique avait aidé les employés à découvrir les avantages de l'épargne.

Il y a environ 400 millions d'utilisateurs d'argent mobile dans le monde, dont beaucoup reçoivent des salaires ou des transferts en espèces, ou sont régulièrement impliqués dans la transaction de marchandises. Cela crée une formidable opportunité pour le déploiement de produits comme M-Pasandaz, notamment dans les pays en développement, où les avantages peuvent être les plus importants. Cela prend une profondeur, un aperçu important de l'économie comportementale montrant que les défauts ont un impact sur le comportement, et fournit une plate-forme pour que ces informations soient utilisées pour augmenter les économies à l'échelle mondiale.

Olin's Ghani a déclaré:"Il y a de nombreux obstacles à l'épargne, et des recherches antérieures dans des pays à revenu élevé montrent que l'adhésion par défaut à des plans d'épargne automatique est très efficace pour augmenter les dépôts. Nos résultats sont les premiers à trouver des effets similaires dans le contexte d'un pays à faible revenu et suggèrent que l'inscription automatique pourrait avoir une application plus large qu'on ne le pensait auparavant. Combiné à la prolifération rapide de l'argent mobile, il existe un réel potentiel pour répondre aux besoins financiers des individus dans les pays en développement.

Les chercheurs pensent que leur étude a été la première à comparer expérimentalement les économies par défaut et les effets incitatifs sur la même population pour un seul produit. L'étude a également permis de mieux comprendre pourquoi de tels programmes par défaut fonctionnent grâce à un ensemble supplémentaire d'expériences de suivi visant à éloigner les employés de leur niveau de cotisation par défaut.

Les chercheurs ont trouvé, entre autres facettes, qu'une contribution de contrepartie d'un employeur plus important n'est pas nécessaire pour un plan d'épargne réussi. En concentrant l'expérience sur l'un des pays pauvres du monde, ils ont montré comment changer les comportements pour augmenter l'épargne – incitée ou non – pourrait être considérablement bénéfique pour ses employés.

Le PIB par habitant de l'Afghanistan se classe 156e sur 175 pays, à 1 $, 877 en dollars américains. Cependant, il est à noter que le groupe d'étude comprenait des employés salariés gagnant l'équivalent de 5 $, 415 États-Unis Les employés les plus pauvres de l'échantillon, bien que, étaient comparables à l'ensemble de la population afghane et montraient clairement, effets positifs des cotisations automatiques, les chercheurs ont dit.