Alors que Facebook présente une nouvelle crypto-monnaie comme un moyen de servir les personnes sous-bancarisées, les entreprises de technologie mobile peuvent fournir le même chemin vers les services financiers en utilisant de bons dollars à l'ancienne.

La technologie éviterait bien des risques d'inquiéter les législateurs et les régulateurs, comme le blanchiment d'argent et saper la capacité de la Réserve fédérale à définir la politique monétaire. Mais certains qui suivent ces technologies disent que permettre aux entreprises technologiques de devenir les banquiers des mal desservis comporte ses propres risques.

Aux Etats-Unis., 8,4 millions de ménages n'ont pas de compte bancaire, selon une enquête de 2017 de la Federal Deposit Insurance Corporation. À l'échelle mondiale, ce nombre est plus proche de 2 milliards. 24,2 millions de ménages américains supplémentaires sont considérés comme sous-bancarisés, c'est-à-dire qu'ils ont accès à un compte courant ou d'épargne, mais de services financiers alternatifs en dehors des banques traditionnelles.

Généralement, ces ménages sont pauvres, et le manque de services financiers peut les maintenir dans la pauvreté.

C'est la justification que Facebook utilise pour sa crypto-monnaie, Balance, selon David Marcus, l'homme à la tête des efforts du géant des médias sociaux qui en a témoigné devant le Congrès la semaine dernière. Toute personne disposant d'un « smartphone à 40 $ et d'un forfait de données » pourrait accéder aux services bancaires via Libra, il a dit aux législateurs.

"Vous n'avez pas vraiment besoin d'une nouvelle devise pour que tout cela se produise, " a déclaré Rivka Gewirtz Little, directeur de recherche des stratégies de paiement mondiales à la société d'intelligence de marché International Data Corp. "Ce dont vous avez besoin, ce sont des services justes et accessibles."

Pour connecter les gens avec le secteur bancaire, trois choses doivent arriver, elle a dit :L'accès aux instruments financiers, c'est-à-dire la capacité de déposer et de déplacer de l'argent ; accès à des capitaux non prédateurs; et la capacité de participer aux marchés.

Les services mobiles qui reposent sur des devises adossées aux banques centrales, comme le dollar américain, peut fournir un moyen plus simple d'atteindre les personnes sous-bancarisées, elle a dit.

Un service appelé M-Pesa, lancé au Kenya en 2007 par les opérateurs sans fil Vodafone et Safaricom, est considéré comme un succès fulgurant dans les services bancaires mobiles. Il permet aux gens de transférer de l'argent en utilisant la monnaie du Kenya, le shilling. Le nom Pesa est dérivé du mot swahili pour argent.

Le service est désormais disponible dans 10 pays à travers l'Afrique, Asie et Europe.

« Ils ont décollé sur d'autres marchés plus rapidement que ce que nous avons vu en Amérique du Nord ou en Europe, car ils résolvaient un problème très réel, " Gewirtz Little a dit, ce qui signifie une grande partie des personnes non bancarisées dans des pays comme le Kenya. "C'est un point douloureux qui n'est pas aussi extrême ici."

Potentiel de portefeuille mobileU.S. l'adoption de produits fintech comme les portefeuilles mobiles a été « terne » en comparaison, en grande partie parce que la plupart des produits nécessitaient un lien avec les institutions bancaires traditionnelles, généralement sous la forme d'un compte courant, carte de crédit ou de débit, elle a dit. Pour les non bancarisés, les portefeuilles mobiles étaient peu prometteurs.

ça commence à changer, Gewirtz Little a dit, la rendant plus optimiste que par le passé quant aux chances de la banque mobile. Les portefeuilles mobiles et autres produits technologiques offrent plus de fonctions, comme envoyer de l'argent à d'autres utilisateurs, et bien que M-Pesa n'ait pas d'équivalent exact aux États-Unis, un nouveau produit de T-Mobile se rapproche.

L'opérateur mobile s'est associé à BankMobile, une division de la Banque Clientèle, plus tôt cette année pour permettre aux gens d'effectuer des opérations bancaires sur leur téléphone via un service appelé T-Mobile Money. La banque et le transporteur offrent des taux d'intérêt élevés sur les dépôts, et moins de frais que les banques traditionnelles. Les utilisateurs peuvent déposer des chèques, gérer les factures, payer des marchandises à l'aide d'un téléphone ou d'une carte de débit.

Contrairement aux portefeuilles mobiles, qui nécessitent une connexion existante à une institution financière, T-Mobile Money est la connexion. Cela ouvre un plus grand potentiel pour le service pour connecter les personnes sous-bancarisées aux services financiers que les produits fintech antérieurs, dit Gewirtz Little.

Les gens s'en rendent compte. La Clinique Financière, un groupe à but non lucratif qui gère des cliniques qui coachent les travailleurs pauvres sur les finances, examine attentivement T-Mobile Money et d'autres innovations fintech pour leur potentiel à connecter les personnes sous-bancarisées aux services financiers, a déclaré le réalisateur adjoint Andy Collado.

T-Mobile Money a le potentiel d'être un "grand égaliseur" pour les non bancarisés, dit Collado. "Je pouvais voir un avenir où la banque de tout le monde serait au téléphone."

Le taux d'intérêt de 4% de T-Mobile Money sur les premiers 3 $, 000 000 de dépôts seraient particulièrement attractifs pour les clients de la clinique, il a dit.

"Près de la moitié, si pas plus de la moitié du pays n'a pas près de 500 $ pour un fonds d'urgence, donc fournir un taux très élevé qui serait bénéfique pour la grande majorité de la population du pays est un gros avantage, " a déclaré Collado. "Cela pourrait encourager les gens à épargner davantage parce qu'ils obtiennent un taux plus élevé."

Toujours, Collado a recommandé la prudence. Comme avec d'autres produits technologiques, la confidentialité et la sécurité des données sont une préoccupation.

« Comment tiennent-ils ces dossiers financiers ? Qui a accès à ces dossiers financiers ? Que font-ils avec vos données ? Ce sont de très grandes préoccupations, ", a-t-il déclaré. "Nous devons être très prudents pour nous assurer que tout le monde est protégé à l'autre bout et qu'il y a des conséquences suffisamment importantes si ces entreprises ne protègent pas ces informations."

T-Mobile n'a pas accès aux données financières des clients, qui est géré par BankMobile, a déclaré une porte-parole de la société sans fil.

Milford Bateman, professeur auxiliaire en études du développement à l'Université St. Mary's au Canada, appelle à la prudence avec toute activité bancaire sponsorisée par les opérateurs de téléphonie mobile.

La sécurité des données est une préoccupation, dit Bateman, qui a étudié M-Pesa. Une action en justice déposée le mois dernier au Kenya alléguait que Safaricom avait violé la vie privée de 11,5 millions de clients de M-Pesa lorsqu'une violation de données a révélé leur historique de paris sportifs et d'autres données personnelles.

Bien que de nombreux universitaires aient salué M-Pesa comme un moyen rentable de déplacer des capitaux vers les communautés pauvres, Bateman n'est pas d'accord avec cette évaluation. Le service a sapé l'argent des communautés appauvries grâce à des frais écrémés sur les transactions, il a dit. Contrairement à une coopérative financière ou à une coopérative de crédit, qui réinvestirait les bénéfices dans les communautés, les honoraires vont aux actionnaires de Safaricom et de Vodafone. L'argent quitte les communautés et, dans certains cas, le pays.

L'accès facile aux prêts en espèces a également conduit les gens à des problèmes financiers plus profonds, il a dit. La possibilité d'utiliser M-Pesa pour jouer a aggravé le problème. Batman, qui ne connaît pas T-Mobile Money, prédit que des produits similaires présenteraient les mêmes menaces pour les communautés pauvres des pays riches.

« Dans les communautés les plus pauvres des États-Unis et d'Europe, l'expérience numérique sera qu'elle en aide certains, mais dans l'ensemble, il commence à extraire une valeur significative au fil du temps, " a-t-il déclaré. " Tant d'argent est offert aux sociétés de technologie financière que personne ne pose vraiment les bonnes questions. C'est comme une nouvelle fois la crise des opioïdes :vous proposez un produit aux pauvres et ne demandez pas quelles seront les conséquences à long terme."

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