Vous magasinez pour une nouvelle carte de crédit ? Antoinette Schoar, professeure de finance au MIT Sloan, a quelques conseils :lisez les petits caractères, ou au moins la boîte Schumer. Et vérifiez bien que votre conseiller financier veille à votre bien-être.

Pourquoi investir dans une infrastructure analytique est important pour votre travail

« Intellectuellement et d'un point de vue scientifique, J'ai toujours été très intéressé à comprendre comment la psychologie et le comportement des gens influencent toutes les décisions et les choix qu'ils font, et c'est très excitant en économie et en finance de nos jours que nous essayions de modéliser les décisions humaines de manière beaucoup plus réaliste et beaucoup plus holistique que jamais auparavant. Et les mégadonnées que nous avons maintenant qui nous donnent tant de dimensions de ce que font les gens nous permettent également de le faire.

« En ce moment, il y a une énorme course de rats qui fait que toutes les sociétés de services financiers, et les entreprises en général, essaient maintenant vraiment de rattraper leur retard dans la constitution d'équipes internes, dans la construction de cette capacité d'analyse, d'exploiter les données et de rivaliser sur toutes ces dimensions.

"Je pense que d'une part cela signifie en fait que les produits seront de plus en plus adaptés à nos besoins, Ce qui est une bonne chose, droit?"

Des données qui comptent

"Ce que nous avons semblé trouver dans notre étude, c'est que les offres [de cartes de crédit] qui sont proposées aux personnes moins instruites dépendent beaucoup plus dans leur tarification de ces frais supplémentaires. Frais de retard, frais de dépassement de limite, peut-être des APR par défaut qui s'activent une fois que vous avez une valeur par défaut. Alors que les personnes plus instruites, leurs cartes semblent s'appuyer beaucoup plus sur des fonctionnalités assez simples, comme s'ils payaient une cotisation annuelle, et ils paient un taux d'intérêt, mais ils comptent beaucoup moins sur ces frais de retard et sur les frais de dépassement de limite.

"Nous avons différencié ou comparé les conseillers financiers qui sont ce qu'on appelle des conseillers fiduciaires standard, ils se conforment donc à une règle de normes fiduciaires qui signifie qu'ils doivent faire passer l'intérêt de leur client en premier. Et nous les avons comparés à des conseillers qui ne sont en fait que des courtiers. Et les courtiers aux États-Unis n'ont qu'à se conformer à une règle qui les oblige à ne pas frauder le client, mais c'est une barre très basse si vous y réfléchissez, droit? Et nous avons donc constaté que les conseillers fiduciaires standard donnaient de meilleurs conseils que les courtiers. »

Sur quoi devriez-vous vous concentrer à l'avenir?

« Plus les entreprises pourront modéliser nos biais comportementaux, plus ils peuvent les utiliser pour nous soutirer des loyers ou nous rattraper dans les moments où nous sommes inattentifs ou quand nous ne sommes pas forcément assez concentrés sur le choix de la bonne carte de crédit, la bonne hypothèque, ou l'un de ces produits."