La politique du logement est trop concentrée sur les primo-accédants et devrait être recentrée sur les « derniers acheteurs » pour inciter les plus de 55 ans à réduire leurs effectifs, selon un nouveau rapport du Centre d'études de l'innovation financière (CSFI).
Le rapport, par le professeur Les Mayhew, de Cass Business School, souligne également le rôle du secteur des services financiers dans l'expansion des offres de prêts hypothécaires et des polices d'assurance pour permettre aux personnes âgées de monétiser leur patrimoine immobilier. Cela les aiderait non seulement à financer leur retraite, mais aussi à couvrir le coût croissant des soins.
La crise du logement au Royaume-Uni est le résultat d'une population croissante et d'une offre insuffisante de logements neufs. L'analyse démographique suggère que la demande de logements pourrait ajouter l'équivalent de deux nouvelles villes, chacun avec 100, 000 foyers, chaque année depuis 25 ans.
La tendance a été alimentée par la réduction de la taille des ménages, lié au vieillissement de la population. S'il y avait encore 2,48 personnes par logement, comme en 1980, plutôt que les 2,36 d'aujourd'hui, le Royaume-Uni aurait 1,3 million de logements supplémentaires disponibles, selon le rapport soutenu par Cass et Aldermore, la banque challenger.
Mais ce n'est pas seulement un jeu de nombres. Le professeur Mayhew trouve que, sur papier au moins, le Royaume-Uni ne manque pas de logements; plutôt, il manque le bon type de logement. Trop de personnes âgées sont coincées dans des maisons qui ne leur conviennent plus, faute d'alternatives abordables de qualité et de taille appropriées.
Les preuves suggèrent que le gouvernement devrait recentrer sa politique sur les « acheteurs de dernière fois » pour encourager la réduction des effectifs, y compris via le système de planification et les incitations fiscales. Une approche plus efficace pourrait réduire les besoins en logements neufs jusqu'à un quart chaque année.
Les prix des maisons devraient baisser
Le rapport utilise un nouveau concept appelé l'indice des logements, qui combine des données démographiques avec des données sur la composition des ménages et l'offre de logements pour analyser le passé, besoins de logement présents et futurs.
Il prédit une forte augmentation des ménages de couples dans la soixantaine et des ménages d'une personne dans les 70 et 80 ans. Il prédit également que les prix vont baisser dans les années 2020, alors que les « baby-boomers » commencent à transmettre leurs maisons aux générations suivantes.
Bien que cela réduise certains problèmes du côté de l'offre, cela n'aide pas ceux qui essaient de monter sur l'échelle du logement maintenant ou qui sont coincés dans des maisons trop grandes. Il faut faire plus, par exemple, construire des logements adaptés pour les personnes à occuper et créer davantage de logements sociaux pour les jeunes familles.
L'innovation financière pour libérer la richesse immobilière
Le rôle des services financiers est crucial pour aider les gens à monétiser leur patrimoine immobilier. Cela s'applique non seulement au marché croissant des prêts hypothécaires à libération conditionnelle - environ 4 milliards de livres sterling de prêts en 2018 - mais aussi à une plus grande flexibilité dans les prêts adossés au logement aux personnes à partir de la cinquantaine.
Une autre grande opportunité présentée dans le rapport est que la valeur nette du logement soit affectée à l'assurance pour couvrir les coûts des soins. L'idée est que le paiement des polices pourrait être différé jusqu'à ce que la maison soit vendue.
La tranquillité d'esprit de savoir que les frais de garde sont couverts aiderait à planifier l'héritage et à transmettre la richesse aux générations. Mais la richesse immobilière n'est pas inépuisable et le rapport met en garde contre les prêts imprudents et les attentes irréalistes.
L'auteur du rapport, Professeur Les Mayhew, mentionné:
« La population britannique augmente et vieillit rapidement grâce à l'amélioration de l'espérance de vie. En adoptant une vision à long terme, la recherche montre clairement les origines de la crise actuelle du logement et ce qui peut être fait pour y faire face. Un meilleur alignement du parc immobilier avec les besoins en logements, ainsi que des incitations financières améliorées, allégerait considérablement les pressions sur le logement au profit de tous. »
Sue Hayes, Directeur général du groupe — Finance de détail, Aldermore, mentionné:
"Les gens au Royaume-Uni vivent plus longtemps, vie plus saine, offrant plus de possibilités de retraite par rapport aux générations précédentes. Cela crée de nouveaux défis pour la façon dont ils gèrent leurs finances plus tard dans la vie et pour le marché du logement en général, bien que le secteur financier évolue rapidement pour répondre à leurs diverses demandes. L'innovation en matière de produits s'est étendue aux prêts hypothécaires en fin de vie, les conseils financiers s'améliorent et les prêteurs spécialisés jouent un rôle essentiel en investissant du temps pour évaluer les circonstances individuelles, avec des niveaux élevés de service à la clientèle.
"Le rapport fournit de nombreuses recommandations pratiques et réalisables sur la façon dont le Royaume-Uni peut élargir les options pour les propriétaires âgés et soutenir leur liberté financière. Cela nécessitera un changement de mentalité et un recentrage collectif du gouvernement et de l'industrie du logement vers l'aide aux acheteurs de dernière fois. L'effet pourrait avoir un impact substantiel dans la lutte contre la crise du logement plus large. »
Lire le rapport
Lisez « Le dernier acheteur :logement et financement pour une société vieillissante » ici.
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