En ce 28 juillet, 2018, fichier photo, Luis Vazquez, un responsable du support de nuit chez Walmart à Dallas, pose pour une photo avec l'application Instapay, développé par la société technologique Even, qui l'aide avec ses finances. En plus de fournir des outils qui permettent aux employés de suivre leurs dépenses et d'économiser de l'argent, Même les fonctionnalités Instapay, qui permet aux utilisateurs d'avancer une partie de leur prochain chèque de paie jusqu'à 13 jours avant le jour de paie. (AP Photo/Michael Ainsworth, Déposer)
Les Américains contractent environ 50 milliards de dollars de prêts sur salaire par an, chacun accumulant des centaines de dollars en frais et intérêts. Mais un petit service en pleine croissance qui permet à ses utilisateurs de prendre une avance sur leur salaire pourrait donner au secteur des prêts sur salaire une course pour son argent.
La société de technologie financière basée à San Francisco a même fait les gros titres à la fin de l'année dernière lorsque Walmart, le plus grand employeur privé du pays, a annoncé qu'il commencerait à offrir le service d'Even dans le cadre de son programme d'avantages sociaux. En plus de fournir des outils qui permettent aux employés de suivre leurs dépenses et d'économiser de l'argent, Même les fonctionnalités Instapay, qui permet aux utilisateurs d'avancer une partie de leur prochain chèque de paie jusqu'à 13 jours avant le jour de paie. Étant donné que l'utilisateur Even puise dans ses heures déjà accumulées, Même ne facture pas d'intérêts à l'employé sur l'avance.
Even est l'une des rares entreprises technologiques qui ont vu le jour ces dernières années et qui cherchent à obtenir les salaires des employés plus rapidement et à la demande. Des entreprises comme FlexWage Solutions et Instant Financial proposent une rémunération à la demande, mais ces services sont souvent liés à une carte de débit émise par l'entreprise au lieu du compte bancaire principal d'un employé.
Même le fondateur Jon Schlossberg a déclaré publiquement qu'une partie de la mission de l'entreprise était de mettre le secteur des prêts sur salaire à la faillite, prétendant qu'il exploite les personnes financièrement vulnérables. Il a partagé des données d'utilisation interne exclusivement avec l'Associated Press qui montre, au moins à titre préliminaire, que même les utilisateurs sont moins susceptibles d'exploiter le marché des prêts sur salaire une fois qu'ils ont souscrit aux services de l'entreprise.
Cette photo non datée montre un panneau pour Check City, qui propose des prêts sur salaire, à Salt Lake City. Les Américains contractent environ 50 milliards de dollars de prêts sur salaire par an, chacun accumulant des centaines de dollars en frais et intérêts. (Leah Hogsten/The Salt Lake Tribune via AP)
"Vous avez toute cette industrie d'institutions financières qui profite des Américains qui luttent pour vivre de chèque de paie en chèque de paie, et les prêteurs sur salaire sont vraiment les plus prédateurs, " a déclaré Schlossberg.
Les prêteurs sur salaire disent qu'ils fournissent un service nécessaire, avec de nombreux Américains incapables de trouver de l'argent pour couvrir une urgence financière inattendue. Ils disent aussi qu'ils prêtent aux plus désespérés du pays, qui sont souvent le plus à risque de ne pas rembourser le prêt. Mais les critiques disent que les taux et les frais sont exorbitants et peuvent piéger l'emprunteur dans un cycle d'endettement qui peut durer des mois. Le Bureau de la protection financière des consommateurs, sous l'administration Obama, essayait de réglementer l'industrie des prêts sur salaire à l'échelle nationale, mais sous l'administration Trump, le bureau a entamé le processus de renversement de ces réglementations.
Les données d'Even montrent qu'environ 28 % de ses utilisateurs ont contracté un prêt sur salaire dans les mois précédant leur inscription au service. Quatre mois après son inscription à Even, ce chiffre tombe à moins de 20 pour cent. Même calculé le chiffre en étudiant le comportement d'utilisation de ses membres de décembre 2017 à septembre 2018.
Even est en mesure de dire quels utilisateurs utilisent encore des prêts sur salaire, car les utilisateurs d'Even relient leurs comptes bancaires à l'application. L'entreprise est alors en mesure de dire quels types de transactions un utilisateur effectue, et si elles présentent les caractéristiques d'une opération de prêt sur salaire ou nomment un prêteur sur salaire comme l'autre partie.
En ce 28 juillet, 2018, fichier photo, Luis Vazquez, un responsable du support de nuit chez Walmart à Dallas, utilise l'application Instapay, développé par la société technologique Even, pour l'aider dans ses finances. En plus de fournir des outils qui permettent aux employés de suivre leurs dépenses et d'économiser de l'argent, Même les fonctionnalités Instapay, qui permet aux utilisateurs d'avancer une partie de leur prochain chèque de paie jusqu'à 13 jours avant le jour de paie. (AP Photo/Michael Ainsworth, Déposer)
Schlossberg admet que Even pourrait manquer certaines transactions de prêt sur salaire, en particulier ceux où un chèque est utilisé au lieu d'un prélèvement automatique sur le compte d'un emprunteur. Les données sont également limitées par le fait que Walmart, de loin son plus gros client, n'a commencé à utiliser le produit que le 15 décembre, 2017. Schlossberg a déclaré que la société travaille avec des chercheurs universitaires sur l'efficacité du produit Instapay d'Even par rapport à l'utilisation des prêts sur salaire, dans le but de publier en 2019.
Walmart est la seule entreprise qui déclare publiquement utiliser Even, mais un porte-parole d'Even dit qu'il a "plus de" 10 entreprises inscrites actuellement, avec 400, 000 abonnés actifs. Même les employés de Walmart facturent des frais mensuels de 6 $ pour utiliser ses fonctionnalités premium, qui comprend Instapay.
Défenseurs des consommateurs, qui ciblent depuis longtemps le secteur des prêts sur salaire, ont déclaré qu'ils étaient heureux de voir des alternatives aux prêts sur salaire disponibles, mais ont exhorté à la prudence quant à leur utilisation.
"La baisse est intéressante et potentiellement prometteuse mais trop tôt pour tirer des conclusions, " a déclaré Scott Astrada, directeur du plaidoyer fédéral au Centre de gauche pour un prêt responsable.
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