Les défauts de paiement sont également plus fréquents parmi les familles avec enfants et les personnes récemment divorcées et leur accumulation est fréquente, en particulier chez les jeunes et ceux qui ont des dettes de carte de crédit et de paiement échelonné, selon une étude récente.

Dans une nouvelle étude, des chercheurs de l'université Aalto ont examiné les entrées de défaut de paiement impliquant des Finlandais en 2015-2020 et leurs antécédents, en combinant le registre des défauts de paiement de Suomen Asiakastieto Plc avec le matériel du registre de Statistics Finland. De cette manière, l'étude fournit une nouvelle base pour une prise de décision basée sur l'information sur les défauts de paiement.

Des études montrent que les défauts de paiement ont augmenté, et 8,3 pour cent des Finlandais majeurs les ont déjà dans leurs antécédents de crédit. Le nombre de défauts de paiement est supérieur à la moyenne chez ceux qui n'ont terminé que l'école secondaire, ainsi que les parents d'enfants mineurs et ceux qui ont récemment divorcé. Ceux dont la langue maternelle est autre que le finnois ou le suédois, les chômeurs, et ceux qui vivent dans des logements locatifs construits avec l'aide d'intérêts subventionnés par l'État ont des défauts de paiement à un taux supérieur à la moyenne.

Selon les chercheurs, le dénominateur commun le plus clair lié aux défauts de paiement est un faible niveau d'éducation.

« Plus de la moitié de ceux dont les études se limitent à la seule école polyvalente, et dont la moyenne du bulletin scolaire final est inférieure à 6,5 ont des défauts de paiement. Même pour ceux qui ont une moyenne pondérée cumulative de neuf (sur dix) ou plus, la probabilité d'un défaut de paiement est de 27%, ce qui est plus que parmi ceux qui ont un niveau d'éducation plus élevé. Le résultat est le même pour les femmes et les hommes, " dit le professeur Elias Rantapuska.

Une équipe de recherche composée de chercheurs du ministère des Finances affirme que le résultat montre que l'enseignement de la littératie économique semble clairement être plus efficace s'il est enseigné dans une école polyvalente.

« Enseigner la littératie financière, en particulier aux jeunes qui ne sont pas très enthousiastes à l'idée d'aller à l'école, est sans aucun doute un défi. Cependant, ajuster le montant de la dette à sa propre situation de vie, est certainement une compétence importante pour un citoyen, " dit Rantapuska.

Les défauts de paiement sont également nettement plus fréquents dans les ménages avec un ou plusieurs enfants de moins de 18 ans, et lorsqu'un parent a moins de 30 ans.

"Une notion antérieure selon laquelle les personnes sans enfants sont plus susceptibles d'avoir des défauts de paiement que les familles avec enfants n'est pas étayée par nos résultats. D'un autre côté, il est bon de garder à l'esprit qu'il s'agit d'une étude descriptive qui ne donne pas d'informations sur les relations de cause à effet. Par conséquent, nous ne pouvons pas tirer la conclusion, sur la base de ces résultats, que la naissance d'un enfant entraînerait un défaut de paiement des familles, " observe Rantapuska.

Les défauts de paiement s'accumulent chez les jeunes et ceux qui ont une dette de carte de crédit ou de paiement échelonné

Environ 450, 000 Finlandais ont reçu au moins un avis de défaut de paiement lors de la recherche menée en 2015-2020. Au total, 8,8 millions d'entrées ont été enregistrées, mettant la moyenne à 19,4 pour chaque personne avec une entrée. Les défauts de paiement semblent à la fois augmenter et s'accumuler avec les mêmes individus.

« On parle beaucoup de spirales de défauts de paiement, mais il y a eu peu d'informations de recherche quantitative publiées. Notre rapport de recherche est le premier dans lequel l'accumulation de défauts de paiement parmi les Finlandais et les facteurs de fond impliqués ont été signalés, ", explique le chercheur postdoctoral Niilo Luotonen.

Selon Luotonen, les défauts de paiement semblent s'accumuler en particulier chez les jeunes et parmi ceux qui ont des dettes de carte de crédit ou de paiement échelonné.

"Toutefois, le sexe ne semble pas être un facteur. Résumer, on pourrait dire que si quelqu'un obtient une entrée par défaut de crédit, la probabilité qu'une même personne en reçoive une autre dans les années suivantes est considérable."

La recherche a coïncidé en partie avec la crise du coronavirus, mais la crise ne semble pas avoir augmenté le montant total des défauts de paiement. Le rapport de recherche révèle néanmoins un détail intéressant :le maximum de 20 % sur les intérêts adopté en septembre 2019 semble avoir augmenté les types de défauts de paiement dans lesquels les dettes de carte de crédit ou de paiement échelonné se cachent en arrière-plan.

« L'augmentation des défauts de paiement causés par les dettes de carte de crédit et de paiement échelonné après la fixation du plafond des taux d'intérêt peut indiquer que les gens n'obtiennent plus de crédit à la consommation non garanti. Si les achats dans de telles situations sont effectués par paiement échelonné ou par carte de crédit, les défauts de paiement qui en résultent ont été perçus plus rapidement comme un mauvais crédit que ceux provenant de crédits à la consommation non garantis, ", dit Elias Rantapuska.