Les Européens et les Américains ont leurs Visa et Mastercard. Pour tous les autres, voici... Balance ?

La nouvelle monnaie numérique Libra de Facebook vise un énorme marché potentiel pour les services financiers :l'ensemble du monde en développement, avec des milliards de personnes dans des régions comme l'Inde et l'Afrique subsaharienne, où les services financiers sont souvent moins sophistiqués et où de nombreuses personnes n'utilisent pas de comptes bancaires traditionnels.

Que ces milliards voudront ou non faire le changement est à deviner.

Les Etats Unis., L'Europe et la plupart des économies développées disposent déjà des systèmes de paiement efficaces. Ceux-ci permettent aux gens d'acheter et de vendre des biens en temps réel et d'envoyer de l'argent de personne à personne via des services comme Zelle, PayPal et Venmo. C'est pourquoi les entreprises qui ont rejoint l'association Libra de Facebook, ainsi que des associations impliquées dans des projets similaires, dire que le potentiel de la Balance est ailleurs.

Dans les pays développés, plusieurs dizaines de millions vivent encore loin d'une banque ou d'un centre de transfert d'argent, ou utilisez actuellement une devise sujette à l'inflation ou à la volatilité. La Balance pourrait résoudre ce problème en fournissant une solution universelle, monnaie stable et facilement transférable entre personnes ou entreprises sans impliquer la mise en place d'une infrastructure de paiement complète. Cela pourrait aussi potentiellement fonctionner à moindre coût.

Au cours de la dernière décennie, les citoyens des pays en développement ont largement adopté les téléphones portables comme moyen de stocker de l'argent, envoyer des paiements par SMS à des entreprises ou à des particuliers. Il s'agit d'une évolution largement annoncée par les décideurs politiques et les organisations à but non lucratif axées sur la pauvreté, car les comptes bancaires sont difficiles à trouver ou trop chers.

« Tout le continent africain a sauté sur les cartes et est passé directement aux paiements mobiles, " dit Sanjay Sakhrani, un analyste de l'industrie chez Keefe, Bruyette &Bois, qui couvre Visa, MasterCard, PayPal et Western Union.

Mais ces systèmes de paiement sont souvent limités par le type d'opérateur de téléphonie mobile utilisé par chaque personne. Il n'est pas rare dans des endroits comme l'Afrique de transporter plusieurs téléphones portables afin d'avoir l'accès nécessaire au bon système de transfert d'argent.

La Balance pourrait résoudre ce problème en créant une monnaie universelle pouvant être transférée sur plusieurs réseaux de téléphonie mobile et au-delà des frontières. Il y a aussi la question du coût, qui est cité par la Banque mondiale comme étant le plus gros problème avec les systèmes financiers en dehors des marchés développés. Facebook dit que la Balance aurait un coût proche de zéro.

La ville frontalière colombienne de Cucuta, est l'un des endroits où la Balance pourrait faire la différence.

Tous les jours, des milliers de Vénézuéliens nécessiteux entrent dans cette ville étouffante pour acheter de la nourriture et des médicaments qui sont rares chez eux. Pour beaucoup, le premier arrêt est Western Union, où ils font la queue pendant des heures pour récupérer de l'argent envoyé par des proches vivant à l'étranger. La demande d'envois d'argent est si importante en fait que les migrants font parfois la queue devant Western Unions la veille de l'ouverture des agences, dormir sur le trottoir pour garder leur place dans la file d'attente.

Les monnaies numériques pourraient faciliter le transfert de fonds à ces migrants sans compte bancaire, et leur faire gagner des heures de leur temps. Leur utilisation est également plus sûre, dit Typson Sanchez, un développeur de logiciels local, car il empêche les vols.

Mais malgré ses avantages évidents, les commerçants de Cucuta ont mis du temps à adopter les monnaies numériques, et seule une poignée l'accepte actuellement.

« Les commerçants s'inquiètent de la volatilité » des devises comme le bitcoin, dit Sanchez, développeur de logiciels et co-fondateur de Panda Exchange, une start-up de paiement numérique. D'autres commerçants trouvent les portefeuilles numériques existants difficiles à utiliser, et s'inquiéter de sa légalité.

Sanchez espère que la Balance de Facebook pourrait aider à surmonter certains de ces obstacles. "Ils ont déjà une plate-forme très puissante avec beaucoup d'utilisateurs", déclare Sanchez. "Ils pourront atteindre des gens ordinaires qui ne sont pas dans la technologie. Et c'est quelque chose que de nombreuses entreprises n'ont pas encore pu faire."

Vodaphone, le transporteur cellulaire basé en Europe, a une forte présence en Afrique et dans d'autres pays en développement et exploite son propre système de portefeuille mobile connu sous le nom de M-Pesa. Déjà un transporteur dominant en Afrique, Vodaphone voit le potentiel de la Balance pour permettre aux clients d'envoyer de l'argent au-delà des frontières à un coût beaucoup plus bas.

Il y a beaucoup de place pour l'amélioration. La commission moyenne sur un transfert transfrontalier est d'environ 7%, selon la Banque mondiale, avec des endroits en Afrique subsaharienne facturant jusqu'à 10% pour envoyer un transfert d'argent.

Des entreprises comme Vodaphone et des organisations impliquées dans la Balance comme Mercy Corp et Women's World Banking ont déclaré qu'elles se sont jointes au moins en partie pour s'assurer d'avoir une "place à la table" au cas où la Balance prendrait son envol comme méthode de paiement. Les cas d'utilisation réels de la Balance sont encore au moins un an, et probablement plus longtemps.

Certains diront que la Balance de Facebook est la mauvaise solution au problème de l'accès aux services financiers dans les pays en développement. En Chine, le mode de paiement dominant est WeChat et AliPay, deux applications mobiles qui utilisent la messagerie pour envoyer de l'argent à une entreprise ou à une autre personne, à un coût extrêmement bas. Les deux applications sont utilisées par plus d'un milliard de personnes.

"C'est pour moi la solution la plus simple pour les pays en développement, " a déclaré Nicolas Economides, professeur d'économie à la Stern School of Business, expert en commerce électronique et systèmes de paiement. "Vous n'avez pas besoin de créer une toute nouvelle devise. Vous avez juste besoin de la bonne application."

Il y a un "bien, pourquoi pas ?" facteur dans l'implication de ces entreprises. Facebook a demandé un investissement minimum de 10 millions de dollars dans Libra à ses partenaires à but lucratif. Pour une entreprise comme Visa, qui a réalisé plus de 20 milliards de dollars de revenus l'année dernière, l'investissement Libra est une monnaie de poche. En échange, Visa obtient un accès privilégié à la Balance et à ses technologies potentielles, ainsi qu'un siège à table.

Visa a refusé une demande d'entretien concernant son implication dans le projet, mais un porte-parole a souligné un article de blog publié mardi par l'un de ses dirigeants, dans lequel l'intérêt de l'entreprise est décrit comme reflétant « un esprit d'ouverture et de curiosité ».

Mastercard étudie depuis un certain temps la technologie qui sous-tend le bitcoin et d'autres technologies numériques, dit Jorn Lambert, vice-président exécutif des solutions numériques chez Mastercard. L'entreprise a été attirée par la Balance parce qu'elle est privée, contrairement au bitcoin qui fonctionne sur un réseau ouvert, et il est soutenu par des devises de réserve.

"C'est une chose qui pourrait apporter de réels avantages aux consommateurs, en particulier dans le monde en développement, ", a déclaré Lambert.

Banque mondiale des femmes, une association à but non lucratif axée sur l'inclusion financière des femmes en particulier dans les pays en développement, a également rejoint l'association. WWB voulait s'assurer que les problèmes des femmes dans les pays en développement, qui sont souvent moins instruits sur le plan technologique que leurs homologues masculins, soient pris en compte.

"Les femmes représentent plus de la moitié de la population non bancarisée dans le monde. Nous voulions être à la table pour répondre aux besoins des femmes, " a déclaré Karen Miller, vice-président de la connaissance et de la communication.

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