Peu de technologies ont le potentiel de perturber les anciennes institutions autant que la blockchain - un système qui conserve des enregistrements sur d'énormes réseaux d'ordinateurs individuels. Comme pour toute nouvelle technologie, il pourrait être utilisé pour le bien social - comme soutenir les personnes dont le prix est épuisé sur les comptes bancaires courants - mais le grand défi est de savoir comment limiter ses conséquences imprévues.

En son cœur, blockchain est une liste de « blocs » d'informations numériques – toute information – qui ne sont pas stockées au même endroit, mais copié sur des ordinateurs dans de nombreux endroits différents. En principe, les informations ainsi stockées sont accessibles à tous, et est aussi plus difficile à corrompre, car la corruption devrait se produire simultanément dans la majorité des copies identiques.

L'application la plus connue de la blockchain est le bitcoin, une monnaie entièrement virtuelle qui met à l'écart toutes les banques et tous les gouvernements. En 10 ans, la valeur du bitcoin est passée de presque zéro à des milliers d'euros, bien qu'au cours de la dernière année, elle ait diminué.

Beaucoup de gens voient le bitcoin et d'autres applications de la blockchain comme plus libres, manière plus égalitaire et plus sûre de gérer des services tels que la banque. L'une de ces personnes est Robert Kałuża, co-fondateur de la société polonaise de technologie blockchain Billon.

"Le cher, l'architecture centralisée des systèmes informatiques bancaires laisse de nombreuses personnes de côté - migrants, les intérimaires ou les mineurs (moins de 18 ans), dont les revenus sont générés par des emplois de gig-économie ou des micropaiements, " Kałuża a déclaré. " Ce revenu est trop petit ou trop irrégulier pour être utilisable par la technologie bancaire (existante), les banques considèrent donc ces personnes comme non rentables. »

Sans frais

Kałuża ajoute que le coût annuel de gestion d'un compte courant est de 100 €, que les banques tentent de récupérer auprès des clients d'une manière ou d'une autre. Selon une étude de 2016 de la banque centrale polonaise, seuls 9 % des moins de 18 ans ont un compte bancaire.

"C'est le groupe le plus avancé technologiquement de la société avec un énorme besoin d'avoir accès à des produits financiers adaptés à leur situation, " a-t-il dit. "Nous voulons leur donner cela."

La réponse de Billon est une plate-forme basée sur la blockchain pour remplacer une grande partie de l'épine dorsale de la banque actuelle, couplé à une application pour smartphone qui permet aux utilisateurs d'envoyer ou de recevoir de l'argent instantanément et gratuitement. La plate-forme implique chaque application installée agissant comme un nœud, vérifier en toute sécurité les transactions non seulement de son propre utilisateur mais de tous les autres utilisateurs, trop.

Le processus est un collectif, version décentralisée de ce que font actuellement les banques individuelles - et sans le coût. Contrairement au bitcoin, les sommes en jeu ne sont pas des monnaies virtuelles mais conventionnelles comme la livre sterling ou le zloty polonais, qui offrent un certain degré de confiance. Cela signifie également que, contrairement au bitcoin, les utilisateurs peuvent acheter des choses dans les magasins ordinaires et retirer de l'argent aux guichets automatiques.

« Du point de vue de l'utilisateur final, il n'y a pas beaucoup de différence entre la solution de Billon et un compte bancaire standard, ", explique Kałuża. "Ils peuvent simplement installer une application gratuite depuis (la nouvelle plate-forme) et recevoir ou transférer de l'argent comme ils le feraient habituellement."

Billon gagnera finalement de l'argent grâce à la plate-forme en la concédant à des banques et à d'autres fournisseurs de services, comme les entreprises de services publics. Elle passe actuellement de la phase de concept à la phase de commercialisation, en vue de lancer le produit plus tard cette année.

Cela pourrait être une bonne nouvelle pour les personnes aux revenus irréguliers. Mais le Dr Balázs Bodo, chercheur socio-juridique à l'Université d'Amsterdam aux Pays-Bas, se demande si l'effet perturbateur des applications blockchain comme celle de Billon sera toujours positif.

En 2018, il a lancé un projet de recherche appelé Blockchain Society pour étudier cela. Dedans, Le Dr Bodo essaie de répondre à trois questions générales :Qu'est-ce qui fait le succès d'une application blockchain ? Comment la société s'y adapte-t-elle ? Et comment peut-on le réguler ?

Surveillance

C'est la dernière question qui est peut-être la plus difficile à répondre, car il va au cœur du défi de la blockchain à exister, établissements centralisés. Contrairement aux institutions existantes, de nombreuses applications blockchain visent à être accessibles à tous de manière égale, mais cela sacrifie la surveillance centralisée.

Le risque de la blockchain est qu'elle « perturbe les institutions existantes, mais ne parvient pas à fournir des solutions offrant le même niveau de service, " dit le Dr Bodo. " Ou il remplace simplement les anciens intermédiaires par de nouveaux (et) réorganise le pouvoir - mais en fin de compte pas au profit des impuissants. "

Prenons par exemple le droit d'auteur dans l'industrie de la musique, l'une des cibles potentielles de la blockchain que le Dr Bodo a étudiée récemment. La situation actuelle est compliquée, et dominé par de puissants intermédiaires :une poignée de plateformes numériques telles que Spotify et YouTube assurent la distribution, quelques grandes maisons de disques contrôlent les droits, et un petit nombre de sociétés de gestion collective délivrent des licences.

Des solutions blockchain ont été proposées pour restreindre le pouvoir de ces gros intermédiaires. Mais le Dr Bodo prévient que ceux-ci pourraient avoir du mal à traduire la complexité de l'ancien système dans la logique inflexible de la programmation informatique, sans introduire de nouvelles injustices de pouvoir.

"La question n'est pas la blockchain en soi - la blockchain est une technologie merveilleuse, " continua-t-il. Mais, il dit, il y a une question ouverte sur ce qui se passe lorsque la blockchain remet en cause le pouvoir de la loi et le pouvoir des institutions existantes.

Pour le Dr Bodo, la bataille entre la technologie et les institutions traditionnelles est importante en tant que sujet de recherche, et aussi très fascinant en soi. "C'est comme si je regardais un match de football, " dit-il. " Qui va gagner ? "